Какво да знаете за ипотеките, ипотечните изплащания и ипотечните облекчения в момента

Конгресът прие закон за CARES (Коронавирусна помощ, помощ и икономическа сигурност) през март, който въведе в сила мораториум върху ипотечните кредити, поддържани от държавата (в допълнение към изпращане проверки за облекчаване на коронавирус). Помислете, че Fannie Mae и Freddie Mac: Ако имате ипотека чрез която и да е от двете, може да успеете да натиснете пауза върху месечните си плащания.

„В допълнение към федералните програми, много ипотечни кредитори предлагат възможности за облекчение като разсрочени плащания и се отказаха от закъснели такси за кредитополучателите, финансово засегнати от COVID-19 “, казва Стив Камински, ръководител на САЩ Заем в TD Bank. Проверете с кредитора си, тъй като тези опции могат да варират според държавата, казва Камински.

Можете също така да се класирате за стимулираща проверка като част от Закона за CARES, като в този случай допълнителните пари могат да бъдат един от начините за поддържане на плащанията. Тед Росман, индустриален анализатор в CreditCards.com,

препоръчва да използвате тези пари за ипотечни плащания, ако е възможно, в зависимост от това кога пристига чекът ви и колко се очаква да получите.

„Повечето хора трябва да използват стимулиращите си плащания, за да харчат за необходимост и да увеличат спешните спестявания“, казва той.

Свързани: Безопасно ли е да харчите пари точно сега? Експертите претеглят

Ако сте загубили доход и предполагате, че имате проблеми с изплащането на ипотеката си напред, имате няколко възможности. Първата е да използвате всички спешни спестявания, които сте заделили за най-лошия сценарий. „Тези спестявания са точно за времена като тези“, казва съветникът на „Справедливост“ Евън Прес. „Това каза, че не искате да изтощавате спестяванията си.“

Ако планирате да потопите в спестявания, за да извършвате плащания, първо трябва да се свържете с вашия ипотечен кредитор, за да видите какви са всичките ви възможности, тъй като те ще варират. „Най-общо казано, те казват, че можете да отложите или намалите плащанията“, казва Прес.

Но това е проблемът: Ако изберете отсрочка за ипотека, може да се наложи да платите на банката това, което дължите за пропуснати плащания в една еднократна сума. В някои случаи тези плащания просто ще бъдат добавени към дължината на вашия заем. Ако това е първото, все пак ще сте на куката за парите в краткосрочен план, което може да доведе до големи последици. „Да речем, че вървите с търпението и след 90 дни ни дължите тази еднократна сума“, казва Прес. "Ако не го платите, тогава да, това със сигурност може да навреди на кредита ви."

Ако не сте загубили доходите, Press призовава собствениците на жилища да продължат плащанията си като нормални. Мораториум върху плащанията ще ви спести само в краткосрочен план и е предназначен за най-лошите сценарии.

Преди да вземете решение, свържете се с вашия ипотечен кредитор, за да видите какви са вашите възможности. „Помощ е налична, но само ако поискате и е по-добре да попитате, докато продължавате да плащате“, казва Росман. „Ако заемателят ви трябва да ви проследи, след като изостанете, той вероятно няма да бъде толкова щедър.“

И ако се чудите дали отговаряте на условията за някакъв вид ипотечни облекчения, Джеф Тъкър, икономист със Zillow, казва да проверите първо онлайн. "Обикновено единственото изискване за допустимост е кредитополучателят да удостовери, че е загубил доход в резултат на COVID-19", казва той "Много ипотечни сега обслужващите имат прости онлайн формуляри за заявки и често задавани въпроси, за да отговорят на кредитополучателите, което ще бъде много по-бързо, отколкото да се опитвате да накарате човек по телефона в банка това месец. "

Свързани: Имате ли проблеми с безработицата? Това безплатно приложение може да помогне

В зависимост от това колко време сте имали ипотеката си, сега може да е подходящ момент да помислите за рефинансиране на заема си. За някои собственици на жилища рефинансирането предлага начин да запазите дома си, докато плащате по-малко всеки месец. За други това е начин да намалите месечното си плащане, докато плащате по-малко разходи за лихви, дори и да не сте загрижени да извършите плащането, в което сте в момента.

Press твърди, че да разберете дали рефинансирането е добър вариант за вас ще зависи от текущата ви лихва и продължителността на плащането на текущата ви ипотека. Ако сте собственик на дома си от няколко години и рефинансирате сега, ще се върнете на квадратен с 30-годишна ипотека. Разбира се, можете да рефинансирате и за ипотека от 15 години, ако сте по-близо до тази марка, но в някои случаи ще плащате повече всеки месец, дори и да намалите лихвения процент.

Така или иначе, вие ще искате да сте сигурни, че разходите за рефинансиране отгоре на крайния резултат всъщност ви спестяват пари. „Обикновено винаги има някакъв разход, свързан с рефинансиране, независимо дали плащате за оценки или затварящи разходи - обикновено плащате за нещо“, казва Прес.

Росман се съгласява. Той казва, че обикновено можете да спестите пари чрез рефинансиране, ако новата ви ставка е значително по-ниска от текущата ви ставка. „Разходите за затваряне могат да бъдат скъпи, така че не забравяйте да планирате да се придържате достатъчно дълго, за да ги възстановите и още повече“, казва той.

Кимбърли Палмър, личен експерт по финансите с NerdWallet, предлага да се използва Калкулатор за рефинансиране на ипотека на NerdWallet за оценка на това дали тази опция е полезна за вашата ситуация.

Но това, че искате да рефинансирате, не означава, че ще се класирате. „Кредиторите много внимават да проверяват доходите на кредитополучателите в момента“, казва Тъкър. „Ако работите в професия, която се смята за рискова по време на коронавирусната криза или ако сте наскоро виждате, че заплащането на дома ви намалява в резултат на кризата, много добре бихте могли да ви откажат на тази основа. "

А Камински казва, че рефинансирането сега ще бъде различно от рефинансирането при нормални обстоятелства, така че търпението плаща. „В момента индустрията наблюдава смущения на всеки етап от процеса, тъй като окръжните офиси, фирмите за оценяване, фирмите за заглавие и кредитополучателите искат да намалят риска си COVID-19“, казва той. „Кредитополучателите, които кандидатстват за ипотека или рефинансиране в момента, трябва да очакват някои забавяния.“