CARES Act 401k Правила за изтегляне: Какво да знаете, преди да изтеглите
Правителството подписа закона за CARES в закон на 27 март тази година в опит да се справи с икономическите проблеми, причинени от коронавируса. Законопроектът предоставя облекчения за малките предприятия и физически лица под формата на данъчни удръжки, стимулиращи проверки, заеми и разширени обезщетения за безработица, наред с други съображения - и също така облекчи някои правила относно извършването на тегления от вашето 401k.
„При нормални обстоятелства, ако се оттегли от пенсионната си сметка преди 59 и половина, щеше да има 10 процента наказание за ранно изтегляне от 10 процента, от което законът CARES временно се отказва “, казва Кенет Лин, основател и изпълнителен директор на CreditKarma. „И всеки, диагностициран с COVID-19 или всеки, който е претърпял финансови затруднения заради COVID-19, вече може да изтегли до 100 000 долара от своите пенсионни планове.“
Преди пандемията Лин казва, че бихте могли да изтеглите само 50 000 долара или 50 процента от предоставения баланс, което от двете е по-малко. Повишени са и лимитите за 401 000 заема: Участниците могат да заемат до 100 процента от предоставения си баланс, до 100 000 долара, от своите 401 000 долара и да ги изплащат с течение на времето.
Имайки предвид тези промени, може да се чудите дали оттеглянето от 401k сега ще помогне на вашите финансови ситуация, но Лин казва да прецените внимателно решението си и да обмислите този маршрут само ако сте в тежка ситуация.
„Ако вие и вашето семейство се мъчите да покриете основите - помислете да плащате наем и да купувате хранителни стоки - това може да бъде единственият вариант за вас, стига да сте изчерпали първо всеки друг източник на доходи, “Лин казва. „Ако обаче търсите допълнителни пари, за да покриете всичко извън необходимостта, сега не е моментът да изтеглите от своите 401k.“
Свързани: Банките, кредиторите и други предлагат обезщетение за засегнатите от коронавирус - ето какво трябва да знаете
Преди да изтеглите от пенсионната си сметка, Лин казва, че е важно първо да разберете всичките си възможности. Може да се класирате за безработица или да можете да получите облекчение от компаниите за кредитни карти разсрочени плащания или по-ниски лихвени проценти, като и двете са опции, които да продължите, преди да направите 401k тегления.
„Не се страхувайте да се включите в спешния си спестовен фонд“, казва Лин. „Пандемията на коронавирус създаде спешна ситуация за много американци, така че изчерпайте тези спестявания, преди да потопите в пенсионните си фондове.“
Ако все още не сте подали данъците си за тази година, може би все още очаквате възстановяване на тази година. Използването на тези пари за сближаване на краищата може да бъде по-добър ход от вземането от пенсията ви също, казва Лин.
Bobbi Rebell, CFP, експерт по лични финанси в Tally, съгласява.
„Започнете с неща, които не трябва да плащате, като безработица. Полезните проверки също са полезни, както и прощаемите заеми или безвъзмездни средства, ако вие или вашият бизнес отговаряте на изискванията “, казва тя. „Можете също да работите за намаляване на финансовите задължения, като правите неща като консолидиране на неизпълнени задължения дълг, който може да имате с помощта на приложение като Tally, което помага на потребителите да изплащат кредитна карта с висока лихва дълг."
Меган Мърфи, вицепрезидент на глобалното мислено лидерство в Fidelity Investments, препоръчва да използвате вашата сметка за здравеопазване или HSA за справяне с квалифицираните медицински разходи, разглеждане на всякакви посреднически сметки или обмисляне на кредитна линия за начален капитал. Можете също да помислите за оттегляне от Roth IRA, тъй като обикновено те са без данъци и неустойки, добавя тя.
Ако имате нужда от персонализиран принос, Rebell предлага да се консултирате с надежден финансов планиращ или HR мениджър на вашето място на работа, преди да направите каквито и да било стъпки. Rebell казва, че имате до 23 септември, Закона за CARES 401k срок за изтегляне, за да обмислите оттеглянето. След 2020 г. разпоредбите на законопроекта вече няма да се прилагат.
Тази нова опция може да звучи като спасителен сал за някои хора, които се нуждаят от отчаяна нужда от средства, но да извадите пари от пенсията си сметка преждевременно има и недостатък, дори със Закона за CARES, който да ограничи таксите и санкциите, свързани с правенето така.
"Най-големият провал е, че вероятно ще нанесете сериозни щети на собствената си бъдеща финансова сигурност", казва Ребел. "Не само че пропускате парите да растат с течение на времето, но ако спрете да допринасяте за своите 401 000, вие също пропускате да свържете средствата на компанията."
Докато Законът за CARES увеличи сумата, която можете да вземете на заем или изтеглите, и премахна някои неустойки, все пак трябва да върнете парите обратно или да платите данъци при тегленето си, казва Мърфи. Ако изберете 401k заем, можете да избегнете плащането на данъци върху парите, които вземате от своите 401k, но трябва да ги върнете обратно. Ако изберете теглене от 401 хиляди, ще трябва да плащате данъци върху дохода върху тези пари, въпреки че можете да разпределите тези данъчни плащания навреме, до три години. Законът за CARES премахва 10-процентната санкция при тегления; Заемите от 401 000 лева не налагат неустойки, стига да бъдат изплатени в рамките на предписания срок.
„Притежателите на сметки имат до три години да плащат данъци при тегленето. Парите също могат да бъдат върнати в пенсионен план в рамките на три години, за да ви помогнат да продължите с целите си за пенсиониране “, казва Мърфи.
Но изплащането на тези пари може да бъде трудно, ако не и невъзможно, за някои хора, които се окажат достатъчно отчаяни, че се нуждаят от тази възможност. Ако коронавирусната криза също ви накара да загубите работата си, ще получите разширение за връщане на парите, но това ще варира според плана.
„Някои планове не позволяват заеми, а някои може да имат различни срокове за изплащане, така че трябва да проверите индивидуалния си план“, казва Rebell.
Ако сте се консултирали с експерти, обмисляли са другите ви възможности и все пак сте решили да изтеглите пари от своите 401 хиляди, свържете се с ръководителите на пенсионния си план.
Мърфи казва, че не забравяйте, че плащанията ще бъдат автоматично приспаднати от вашата заплата, така че плащането ви за дома ще бъде понижено. Също така трябва да избягвате да се оттегляте от своите 401k няколко пъти и се опитайте да не вземете повече от необходимото. Ако планирате да върнете парите, ако е възможно, опитайте се да продължите да спестявате за пенсиониране, докато работите за изплащане на заема и не забравяйте, че ако внезапно смените работата, вероятно ще трябва да изплатите остатъка от заема си веднага.
Rebell казва, че времето, необходимо за получаване на парите ви, ще варира според плана, така че е по-добре да започнете сега.
„Ако сте в наистина тежки обстоятелства и това е вашето последно решение, направете това, което трябва да направите. Без съд - казва Ребел. "Но всички останали трябва да го избягват."