Как да разбера дали имате нужда от финансов планировник, плюс разходи и други

Самотни или женени, заможни или борещи се, всички мога извлечете полза от това да имате финансов планировчик в живота си. Но наистина ли е необходимо да разплащате пари в брой, за да платите за такава?

Автор на хилядолетните лични финанси Стефани О’Конъл казва, че може да не сте. „Когато просто започвате да обръщате внимание на парите си, можете да се съсредоточите върху поведението, което можете да направите сами“, казва тя. „Така че неща, като да допринесете за пенсионния си план на работодателя си, да спестите пари в спешен фонд, да имате бюджет и да се научите да живеете според вашите средства. Видът на основната работа. "

Ако правите всички тези неща и сте на десетилетия от пенсиониране, вие изпреварвате играта, казва О'Конъл. На това ниво, наемането на финансов планиращ, който да ви помогне да се отчитате, докато правите бюджет и спестявате, просто ще спечелите бонус точки за финансова икономичност.

Кенет Лин, основател и изпълнителен директор на Кредитна карма, съгласява. „Ако сте уверени в своите умения и знания, що се отнася до бюджета, пенсионното планиране и инвестирането, може да не се нуждаете от финансов съветник“, казва той. „Ако желаете да отделите време, за да прочетете личните финанси, уверете се, че спестяванията ви при пенсиониране и инвестициите са на път, а ако работите за постигане на други финансови цели, може да сте добре да управлявате парите си себе си."

Ако обаче се борите да вършите тези неща, може да се възползвате от малко помощ.

Обаждането на финансов планиращ за помощ е най-добре, когато се каните да направите критична финансова промяна, казва О’Конъл. Това може да е, когато планирате сватба или искате да спестите за дом. Може би ще имате деца и искате да ги свалите на десния крак с a 529 план, или наскоро сте получили наследство. Може да се наложи и финансова промяна, когато нещо се обърка: Може би преживявате развод или съпругът ви е починал.

„Има само много повече начини за оптимизиране на тези етапи“, казва О’Конъл. "И пресечната точка на правни съображения, финансови съображения, съображения за богатство и данъчни последици наистина изискват ниво на експертиза."

Ако сте женен или сте комбинирали вашите финанси с партньора си, трябва да планирате да присъствате заедно на сесиите за финансово планиране и да се държите един друг в кръга. По този начин и двамата купувате основни решения и двете разбират как работят вашите финанси.

„Всички финансови заинтересовани страни трябва да бъдат включени във финансовото планиране. Добрият финансов плановик ще иска да се увери, че това се случва “, казва Бобби Ребел, експерт по ОПОР и лични финанси в Tally.

Готови ли сте да поемете и да започнете да работите с финансов планировчик? Ето къде нещата могат да станат поразителни Подобно на данъчните счетоводители или фризьори, има много опции, когато става въпрос за намиране на финансов планиращ или съветник, който е идеален за вас и вашата ситуация.

Искате някой, който има финансов разум, да ви помогне да ръководи вашето бюджетиране, спестяване, инвестиране и други, но вие също искате някой, който разбира човешкия аспект на парите - т.е., няма да ви съди за непланиран разпал или лоша финансова решение. O’Connell предлага да се търси сертифициран финансов планиращ (CFP), който е преминал през допълнителната стъпка на повече обучение и тестове, за да бъде сертифициран.

Освен това CFP се придържат към определени етични стандарти, казва Rebell. Можете да го намерите на Нека направим план, уебсайт от Съвета на стандартите за сертифициран финансов планировчик.

Въпреки че може да обмислите да започнете търсенето си в местната банка, O’Connell казва, че от уста на уста и лични препоръки също работят. И като се има предвид дигиталният характер на позицията, не е нужно да ограничавате търсенето си до тези специалисти във вашия район: Много финансови планиращи компании ще работят с отдалечени клиенти чрез виртуални срещи.

Ако имате нужда от помощ, O’Connell предлага сайт като XYPlanning Network за да започнете. И не подценявайте важността да се разбирате с когото и да наемете. Лин казва, че пазаруването около съветник може да гарантира добро прилягане в дългосрочен план.

„Ключът е да се доверите на вашия финансов съветник. Дори и да не управляват активно парите ви, те ще имат достъп до вашата чувствителна финансова информация и ще ви дават съвети, които биха могли да оформят вашето финансово бъдеще “, казва той. "Трябва да знаете, че те имат най-добрия интерес в ума."

Често, ако планиращият има онлайн присъствие, можете да проверите това, като разтърсите техните блогове и вида на стойността, която предоставят чрез безплатно онлайн съдържание. „Искате да усетите добре техния подход и тяхната ценностна система“, казва О’Конъл. „Искаш някой, с когото можеш да се чувстваш в безопасност, някой, който не преценява твоите житейски избори.“

Цената на финансовия планиращ зависи от това как финансовият планиращ прави пари. Rebell предлага да се търсят финансови планиращи без доверие или хора, които работят за хонорари или почасови ставки.

„Тук става важно да попитате финансовия си планиращ как им се плаща“, казва Rebell. „Може да изглежда„ безплатно “, ако планиращият се плаща комисионно, когато купувате продукт от тях. Но ако са планиращи само такса, това може да варира значително в зависимост от факторите, включително техния опит, техните разходи и бюджетите на техните клиенти. "

Фидуциарният планиращ е задължен по закон да действа в най-добрия си интерес и да постави вашите нужди пред техните собствени, казва О’Конъл. „Те също са известни като съветници само за такси, тъй като не приемат комисионни за инвестиции или продукти, които препоръчват“, казва тя.

Нефидуциален съветник може да спечели пари по един от два начина: или като вземете процент от вашите инвестиции направете или получите комисионна въз основа на продуктите, които ви продават - дори ако тези продукти не са идеално подходящи Вие. „Това е малко остарял модел и fiduciary е все повече стандарт“, казва О’Конъл. "Това е нещо, което наистина се движи от по-младото поколение."

За да разбере дали даден съветник е доверител, Лин казва само да попита. „За тези, които не се чувстват финансово здрави, единственият финансов съветник може да бъде най-добрият избор, защото тези съветници обикновено проявяват по-малък интерес да ви продадат нещо, от което не се нуждаете, или да ви притискат да инвестирате повече пари, отколкото ви е приятно, “ казва.

След като се свържете добре, честотата на вашите срещи и продължителността на връзката ви ще зависи от сложността на финансовото ви състояние. „Зависи от вашите нужди и от вашия бюджет“, казва Лин. „Ако финансите ви не са прекалено сложни, може би годишната среща прави трика. Ако предпочитате по-редовно въвеждане или имате по-сложно портфолио и можете да си позволите да продължите да плащате съветник, може да предпочитате да разполагате с този ресурс дългосрочно. "

Можете също така винаги да наемете финансов планировчик за еднократна консултация, ако просто търсите информация за конкретен въпрос, като например какво да направите с голям бонус или как да разпределите голям рейз (или да се приспособите към загуба на доходи или съкращения). За да улеснява често срещаните консултации, Rebell предлага да установите връзка с финансов планиращ или съветник, към когото можете да се свържете накратко, дори и да не се срещате редовно.

„Дори и да не искате широка помощ с парите си, няма срам да наемете професионалист, който да ви помогне да положи основите на пътя към вашето идеално финансово бъдеще“, казва Лин. "Просто не забравяйте да изберете съветник, който поставя вашите нужди и цели на първо място."