Какво е собствен капитал и повече, което собствениците на жилища трябва да знаят

Вероятно е, ако сте собственик на жилище, знаете какво е собствения капитал, дори и да не се говори за него по време на тези стъпки за закупуване на къща. Ако сте чували термина, но не знаете какво е собствения капитал, обърнете внимание: Капиталовият капитал по същество е стойността на вашия дом, след като разберете колко още дължите по ипотечния си заем.

Дори и да знаете какво е собствения капитал, можете ли уверено да кажете, че знаете как работи заемът на собствения капитал или кредитна линия за домашен капитал (наричана още HELOC)? Ако не можете, ето ръководство за това какво е и как можете да използвате собствения капитал за всичко - от заеми в колеж до проекти за обновяване на дома. (За съжаление, не може наистина да ви помогне да покриете тези досадни цена за продажба на къща.)

Какво е собствен капитал?

Когато купувате дом, обикновено не плащате с пари в брой. Повечето хора правят значителни авансово плащане на къща и се ангажират с месечни плащания към ипотека от 15 или 30 години. На първия ден от продажбата на вашия дом, вашият собствен капитал е равен на сумата на авансовото плащане. Авансовото плащане е единствената част от дома, която реално сте платили.

С течение на времето вие печелите все повече и повече собствен капитал с всяко плащане, което правите към вашия заем. Всяка сума, платена срещу главницата на ипотечния кредит - без лихва - е собственият ви капитал. Измисляне как да изплати тази ипотека рано дори може да ви помогне да увеличите собствения си капитал, а собственият капитал също ще се повишава, когато стойността на вашия дом се повишава и намалява, ако стойността на жилището спадне.

Банките ще ви позволят да заемате срещу тази сума и да използвате паричните средства, колкото сметнете за добре. Тези заеми за собствен капитал се получават сравнително лесно и идват с ниски лихвени проценти в сравнение с други традиционни заеми и кредитни линии.

Кредитна линия на началния капитал срещу заем за собствен капитал

Има няколко различни начина, по които можете да вземете назаем срещу собствения си капитал. Един чрез стандартен заем за собствен капитал. Тези заеми се издават на еднократни суми с планове за плащане до 30 години, които ще плащате, докато плащате първоначалната си ипотека. Лихвата се изчислява в момента на теглене на заема и получавате парите веднага. Повечето банки ви позволяват да използвате парите от заема си 10 години, преди да започнете да ги връщате, често за период от 20 години.

Друг вариант е кредитна линия за домашен капитал или HELOC. HELOC функционира повече като кредитна карта, което ви позволява да купувате и плащате за неща до определена обща сума. Вие плащате лихва само за покупките, които правите, и не е нужно да се притеснявате да изплатите предварително определена сума.

Трети вариант е Фигура Начало капиталов ред, нов хибриден метод, който служи като по-опростена, по-бърза алтернатива на традиционните HELOC и заеми за собствен капитал. Той предлага изцяло онлайн процес на кандидатстване и решение - извършено само за пет минути - и по-бързо финансиране, като дава на собствениците на жилища парите си за пет дни. Той също така позволява на собствениците на жилища да вземат заеми с ниска фиксирана лихва, като в началото имат достъп до еднократна сума пари (подобно на заем за собствен капитал) и възможността да изтеглите повече, колкото е необходимо по-късно (както при a HELOC.)

При всеки тип заеми срещу собствен капитал, условията и лихвените проценти обикновено са доста добри.

"Причината е, че поставяте част от къщата си като обезпечение", казва Джеф Тъкър, икономист от Zillow. „Ако по подразбиране сте достатъчно дълго, те могат да ви вземат дома, така че това е по-безопасна кредитна линия за банката.“

За какво можете да използвате заем за дялов капитал или кредитна линия за домашен капитал?

Всеки, който гледа на разходите за реконструкция на баня или обмисля нова ограда, знае, че големи ремонти могат да струват ръка и крак. (Просто погледнете типично цена за прекрояване на кухнята)

Но няма правила за това как трябва да използвате парите, които вземате назаем срещу собствения капитал на дома си. Въпреки това, че парите се използват, повечето хора намират, че заемите за собствен капитал са по-достъпна опция в сравнение с традиционните заеми и кредитни карти.

"Добрите ползи могат да бъдат плащането на обучение в колеж или друга голяма еднократна сметка, която може да искате да покриете за децата си", казва Тъкър. „Много хора могат да намерят, че могат да получат по-добри лихви по този вид кредит, отколкото, да речем, за студентски заем.“

Изисквания за заем в собствения капитал

Можете да се класирате за кредитна линия за начален капитал от деня, в който закупите жилището си. Няма период на изчакване по отношение на това, когато можете да кандидатствате за тези заеми и сумата, за която отговаряте на условията, ще зависи от това колко сте платили за заема, наред с други фактори. С други думи, заемът ви не може да бъде по-голям от собствения ви капитал.

След финансовата криза банките започнаха да ограничават заемите за собствени капитали и HELOC по 80 до 85 процента от собствения капитал. Тази сума гарантира, че никога не дължите повече по заем на собствения си капитал, отколкото при първоначалната си ипотека.

„Осемдесет процента отдавна са преломната точка“, казва Тъкър.

Ако кандидатствате за заем с дялов капитал или кредитна линия за собствена собственост чрез същата банка, която е финансирала първоначалната ви ипотека, можете да видите някои бонуси, като например отстъпка за взаимоотношения. Освен това изплащането на заема е по-лесно, ако всичко е направено в една и съща банка, чрез едно и също приложение или сметка.

В зависимост от банката си, може да се наложи да плащате такси за достъп до собствен капитал, така че не се страхувайте да пазарувате.

Преди да бъдете одобрени, вашата банка ще иска да извърши оценка в дома ви. Тази стъпка е необходима, независимо от това кога е приключила последната ви оценка. И банките няма да разчитат на информация, предоставена от сайтове като Zillow, казва Тъкър. Обикновено ще трябва да платите за тази услуга и да изчакате резултатите, преди банката да реши какъв ще бъде общият ви заем за собствен капитал. В случай на спешност обаче можете да очаквате да получите одобрение за заема си доста бързо, в рамките на период от 30 до 35 дни.

Грешки и клопки за заем в домашен капитал

Макар че може да изглежда като заем за собствен капитал или кредитна линия за домашен капитал е проста и достъпна начин да направите подобрения в дома, да изплатите други задължения или да използвате в случай на спешност, има клопки.

Това е така, защото при всеки заем все още има възможност за неизпълнение.

„Ако сте сигурни, че приходите ви ще продължат, за да можете да ги изплатите, това е безопасна опция“, казва Тъкър. „Но доколкото никой от нас няма кристална топка, не можем да сме сигурни, че ще имаме същата работа, каквато бяхме миналата година.“

И въпреки че са налице гаранции за предотвратяване на възбрани (които се случиха масово по време на финансовото финансиране) криза), пазарът все още играе роля в това дали ще останете с дом, за който дължите повече, отколкото е заслужава си.

Подхождайте към този вид заем по начина, по който бихте искали друг, и помислете дали ще можете да го изплатите и дали потенциалните последици си заслужават риска.