Добре ли е да харчите пари, които нямате?

Фразата "живеещи извън възможностите си"може да измисли образа на майчина фигура, която ви клати пръст всеки път, когато помислите да извадите портфейла си, за да си купите нещо, за което все още нямате пари да платите. Но има ли случаи, в които харченето на пари, които нямате, всъщност да е наред?

Вероятно знаете, че трябва да спазвате бюджет, да проследявате разходите си и да се разхождате само през тази ваканция или вечер, когато сте спестили парите за това предварително. Но в действителност повечето от нас са виновни, че са залепили тази покупка на кредитна карта и са чакали да се притесняват да не я платят по-късно. Не си сам. Повече от две трети от американците имат спестявания под $ 1000, според проучване от 2019 г. GoBankingRates. И все пак много от тези американци все още се хвалят за модата, ваканциите, какво имате.

И така, как да определите дали размиването е съзнателно решение, което си струва в дългосрочен план - или е просто част от неволно пълзене на начина на живот (известен още като бавен, вреден, дългосрочен живот извън възможностите ви)?

Когато обмисляте дали можете да направите покупка, която не е покрита от парите в момента вашата разплащателна сметка (или парите в ръката ви), първо трябва да признаете, че сте това, което сте правиш. С други думи: Създайте контролирана среда, в която сте наясно с решенията си за харчене, така че да сте първо осъзнайте, че правите покупка, която надвишава вашите активи - и така че трябва да избирате разумно продължете.

Част от това осъзнаване идва от изграждането на добри навици, като например създаване (и придържане към) бюджет така че да знаете приблизително какво харчите всеки месец. Знаейки как да се създаде и да допринесе за спешен фонд също е полезно. По този начин можете да следите какво харчите и дали живеете извън възможностите си. След като добре усетите какво се влива и изтича всеки месец, можете да решите какви покупки да направите, ако има такива, които могат да разтегнат ресурсите ви.

Някои показателни признаци на продължаващо пълзене на начин на живот включват ниски кредитни резултати, салда по кредитни карти продължете да се натрупвате и ако харчите повече от 28 процента за наем или ипотека, според да се Инвестопедия.

Разбира се, има случаи, в които нямате избор, освен да харчите извън възможностите си. ВиК катастрофи, непредвидени медицински разходи, спешни пътувания или комунални плащания, които са по-високи от очакваното. Не винаги можем да отчитаме всеки очакван разход, който може да ни отведе над ръба на бюджетите ни, а понякога е необходимо. Ето защо е толкова важно да имате - и да поддържате - това спешен фонд за точно тези видове непланирани, неизбежни разходи.

„Когато хората мислят да„ харчат повече от възможностите ви “, те обикновено мислят за луксозни покупки като ваканция, изискана кола и скъпо облекло“, казва Леона Едуардс, CFP. И макар че "повечето хора биха се съгласили да харчите повече от вашите средства за тези артикули е нецелесъобразно... има някои случаи, в които може да има смисъл да харчите пари, които нямате", отбелязва Едуардс.

Инвестиции в себе си и бъдещето си, като например заплащане на вашето образование, обучение за работа или разходи за малък бизнес, който може да се изплати? Това са няколко примера за "добър дълг"—Когато е честна игра да помислите за прекомерно разширяване на портфейла си, само временно, казва Едуардс.

По същия начин е добре да помислите да харчите повече от възможностите си, ако се сблъсквате с разходи, които може да се влошат само ако не плащате - например за текущи проблеми със здравето, дома или автомобила, добавя Едуардс.

След като установите своя реалистичен финансов пейзаж и нивото на приоритет за потенциални транзакции за провал на портфейла, има някои допълнителни важни съображения, според Едуардс.

Ще доведе ли до по-доходоносен резултат, или просто ще ви постави в по-голям дълг с още едно [попълнете празното нещо, което се чувствате принудено да купите], от което всъщност не се нуждаете?

Мислите ли да го залепите на кредитна карта срещу теглене на заем спрямо някакъв друг метод? Мисленето през „как“ е важен фактор, който може да повлияе на решението ви да продължите напред с „какво“.

„Ако са само няколко седмици и имате наличен кредит на картата си, вероятно би било добре да го използвате и просто да го изплатите следващия път, когато сметката ви е дължима“, казва Едуардс. „Ако това ще бъде дългосрочен дълг, студентски заем или получаване на нулева процентна лихва - ако отговаряте на условията за такава - може да бъде най-добрият вариант.“

Независимо дали планирате голяма покупка, не можете веднага да си я позволите, като се запишете за помощ на финансов съветник във вашето планиране на пари никога не е лоша идея, тъй като те могат да ви помогнат да прецените всичките си възможности от информирано място.

След това се запитайте: Трябва ли да го направя сега? Или вместо това мога да направя някакво планиране? Едуардс обяснява, че може би тази ваканция ви призовава, но вместо да я резервирате сега на кредитната карта, можете да спестите малко всеки месец и да я резервирате няколко месеца по линията.

„Вероятно трябва да се обърне внимание на ремонт или здравно събитие възможно най-скоро. Но може да успеете да изчакате още малко, за да направите покупка за вашия бизнес или да се върнете в училище, докато спестявате или проучвате допълнителни ресурси “, казва тя.

В крайна сметка вие сте арбитърът на вашите финанси и сте способни да вземате решения кога или ако, за да похарчите парите си - включително парите, които може би нямате в момента.