Защо след пенсиониране вероятно ще харчите повече, отколкото си мислите

Много от нас имат големи планове за пенсионирането ни: Обикаля света, научете всички хобита, прочетете всяка книга, се преместват в друга държава... Добавете тези големи планове към неизбежно намалените доходи, увеличеното свободно време, стремително нарастващите медицински сметки и други възможни спешни разходи, свързани със застаряването, и защо отново приемаме, че ще харчим по-малко в пенсия, отколкото ние Направи го сега?

„В някои случаи хората често се нуждаят от повече от правилото, за да се пенсионират, както при увеличеното им безплатно време, те се нуждаят от повече пари, за да запълнят празнотата при работа ", казва Скот Нелсън, изпълнителен директор на MoneyNerd. "Това може да включва пътуване, закупуване на нов имот и т.н., което изисква по -голяма пенсия." Нелсън обаче посочва, че с увеличаване на възрастта намалява енергията, така че хората също могат да пестят също много за пенсиониране и никога не се придвижвайте.

Объркан? Тук Нелсън и други парични експерти обясняват как да определите сумата, която наистина трябва да спестявате за пенсиониране.

Основното правило казва, че ще ви трябва за 80 процента от дохода Ви преди пенсиониране когато се пенсионирате, казва Hasnain Khokhawala от FinanceShed. Така че, ако доходът ви преди изискване е 50 000 долара, ще ви трябват 40 000 долара годишно, когато се пенсионирате, за да поддържате начина си на живот. Финансовите съветници предлагат да спестите около 15 процента от заплатата си възможно най-рано, ако планирате да се пенсионирате на 65-годишна възраст. По този начин ще бъдете на път да замените 80 процента от дохода си преди пенсиониране с вашите вноски за пенсии и активи, взети заедно, казва Нелсън.

Джон Дейвис, основателят на ScoreSense, обича да гледа на пенсионирането обратно, за да определи колко ще ви трябва: „Планирайте да си позволите да теглите 4 процента от общите си спестявания всяка година“, той казва. "Следователно, ако имате спестени 1 милион долара за пенсиониране, ще можете да изтеглите до 40 000 долара годишно и чувствайте се в безопасност, че няма да останете без пари през вашите здрачни години. "Способни ли сте да живеете комфортно с 40 000 долара годишно? Ако е така, вие сте готови, казва той.

Но не се самоуверявайте: Джулиан Морис от Concierge Wealth Management отбелязва, че здравеопазването струва за двойка, която и двете пенсионират се на 65 години се оценяват на общо $ 300 000 през останалите години - и това дори не включва дългосрочните разходи грижа.

Най-големият фактор, когато става въпрос за вземане на решение за сумата, която ще ви е необходима за пенсиониране, е видът начин на живот, който планирате да имате, когато се пенсионирате, казва Дейвис. Ако намалите размера, преместите се в предградията и намалите развлеченията, можете да намалите сумата, която ще ви е необходима, за да се пенсионирате удобно. Ако искате да пътувате, да гледате представления и да прекарвате много малко време вкъщи, трябва да натрупате пенсионните си спестявания. Също така е важно да се вземе предвид допълнителното здраве и разходи за пътни застраховки които обикновено се увеличават през следващите години, казва Дейвис.

Също така трябва да разберете социалната сигурност, за да разберете колко пари да спестите, казва Кърт Арнолд, сертифициран съветник по публични финанси. Освен ако не сте загрижени за по-кратката продължителност на живота, Арнолд препоръчва хората с по-високи доходи да отложат стартовите обезщетения до 70-годишна възраст, за да увеличат максимално тези ползи.

"Това ще помогне да се компенсира по-голямата част от разликата в доходите, но също така ще помогне на оцелелия съпруг, когато единият съпруг премине и те трябва да намалят до едно обезщетение за социална сигурност", казва Арнолд.

Когато решавате колко трябва да спестите за пенсиониране, трябва да помислите за няколко допълнителни неща:

• Имате ли някакви непогасени дългове или остатъци ипотечни плащания? Ако е така, имате нужда от повече доходи преди пенсиониране от обичайните 80 процента, за да покриете тези дългове, казва Нелсън.
• Какъв тип живот искате да можете да си позволите при пенсиониране - финансово и енергийно?
• Ще имате ли допълнителни потоци на доходи, когато се пенсионирате? „Това може да идва от собственост, странични шумотевици или бизнес, който притежавате ", обяснява Нелсън. Ако имате допълнителни потоци от доходи, може да не се наложи да спестявате толкова, преди да се пенсионирате.

Процентът на облигациите във вашия портфейл трябва да е равен на възрастта ви. Повечето експерти са съгласни, че с напредването на възрастта трябва да влагате повече от парите си нискорискови инвестиции като облигации, които са по-малко склонни да загубят много пари, ако пазарът се срине, казва ипотечният брокер Дженифър Хардър.

Като цяло, ако сте млади, инвестиране в акции може да ви помогне да се справите с повече риск и евентуално да спечелите по-добра възвръщаемост. Едно консервативно правило би било 60 процента от портфолиото ви да се обличат в облигации, когато сте на 60, но да имате 30 процента от портфолиото си в облигации, когато сте на 30, може да е твърде много.

„Всичко се свежда до вашата толерантност към риска, която се определя от фактори, различни от хронологичната ви възраст“, ​​казва Хардър. „Вашата толерантност към риска се влияе и от фактори като настоящата ви заетост, личност и семейно положение.“