Наистина ли имате нужда от животозастраховане, ако нямате деца?

Целта на животозастраховането е да замени загубата на доходи, така че вашето семейство или партньор да се поддържа и да могат да продължат начина си на живот, ако умрете преждевременно, казва Кати Джоунс, асоцииран директор и финансов плановик в Edelman Financial Engines.

Животозастраховането е необходимо за някои двойки. Мнозина не биха могли да покрият разходите си за живот, ако съпругът им умре преждевременно, обяснява Джоунс. Един партньор може да спечели значително повече от другия и загубата на този по -висок доход би била пагубна за оцелелия партньор.

Ако обаче сте натрупали значително богатство и всеки съпруг може да се издържа изцяло и да поддържа начина си на живот, ако един човек умре, можете да се откажете от застраховка живот.

„Ако никой не би пострадал поради загубата на доход, тогава си струва да проучите дали има смисъл да го пропуснете“, казва Джоунс. Въпреки това, тя предлага да се обмисли малка полица за животозастраховане за покриване на разходи като погребения.

Мисленето за това кой друг, освен съпруг, зависи от вас, трябва да вземете предвид решението ви за застраховка живот, казва Линс. Грижите ли се за възрастни родители или възрастен брат с увреждания? Имате ли споделен дълг, като съвместна ипотека с член на семейството? Ако е така, застраховката живот може да намали финансовия удар на вашата смърт.

Друг сценарий, който трябва да имате предвид, е ако сте собственик на бизнес или имате бизнес партньор или други, които зависят от доходите на вашия бизнес. Линс казва, че животозастраховането за всички собственици или партньори на бизнес може да го поддържа по време на преходен период.

Ако преждевременната ви смърт не би довела до загуба на доход за никого, застраховката на живот вероятно не е необходима.

„Ако нямате лица на издръжка и не планирате, или никой друг във вашето семейство не зависи от вашето доход - независимо дали става въпрос за съвместни разходи като ипотека или поемащ споделен дълг - обикновено не се нуждаете това ", казва Джоунс.

Дори и да нямате лица на издръжка, помислете дали някой е подписал договор за някой от вашите дългове, като частен студентски заем, заем за кола или кредитна карта. Линс казва, че освен федералните студентски заеми, рядко се включват и дългове клаузи за освобождаване от отговорност, която изтрива неизплатените ви салда.

"Съзаписващото лице може да бъде задължено по закон да изплати дълга, ако основният кредитополучател умре", казва тя. "Не искате да оставите приятел или член на семейството с неочаквано финансово бреме." 

Дори дълг, който не е подписан съвместно, може да се превърне в тежест за другите. Всеки, който стане изпълнител на вашето имущество, ще бъде изправен пред изплащане на дълговете си от приходите от вашето имущество. В някои държави един оцелял съпруг може да бъде задължен за дълга на партньора си.

Полицата на животозастраховане може да покрие тези дългови задължения, казва Линс. Тя препоръчва да говорите с планиращ имот или адвокат за вашия дълг, как той може да повлияе на другите в живота ви и дали е необходима застраховка живот. Ако нямате дългове, може да не се нуждаете от застраховка живот.

Животозастраховането покрива финансовите нужди на всеки, който оставите след смъртта си. Но ако имате нужда от значителни грижи с напредването на възрастта, застраховка за дългосрочни грижи може да помогне. Бил Unrue, Главен изпълнителен директор на застрахователно-технологичната платформа Ensight, казва, че този вид застраховка става все по-популярен.

„Това е начин да се защитите по пътя, ако имате нужда от грижи, които да ви помогнат с напредването на възрастта“, казва той. Застраховката за дългосрочни грижи покрива старчески дом, подпомаган живот или домашни здравни грижи, които обикновено не се покриват от здравноосигурителни премии.

Ако планирате да спечелите значителни спестявания за покриване на тези разходи или очаквате да отговаряте на условията за Medicaid да ги плати, може да не се нуждаете от осигуряване за дългосрочни грижи. В противен случай може да е по -добър залог от животозастраховането или като допълнение към застраховката живот.

Колкото по -рано купите застраховка живот и заключите лихвата, толкова по -добре, тъй като полиците стават по -скъпи с напредването на възрастта, казва Джоунс. Ако има дори шанс в бъдеще да имате деца или да натрупате издръжка, тя предлага да се обмисли застраховка живот.

Всеки аспект на финансовото планиране, включително оценката на вашите нужди от животозастраховане, е процес, който трябва да продължава непрекъснато с напредването на живота ви. На всеки няколко години е добра идея да преразглеждате застрахователните си нужди.

„С течение на времето членовете на семейството се раждат и отминават“, казва Джоунс. „Семейното ви положение се променя. Също така вашето здраве, доходи и професия - дори отношението ви към наследниците. "

Линс препоръчва да седнете с финансов или планиращ имот, за да обсъдите тези въпроси, дали застраховката живот е подходяща и видовете полици, с които разполагате.

„Не се претоварвайте, просто направете стъпка по стъпка и потърсете реномиран финансов съветник с фиксирана такса или адвокат по планиране на имоти във вашия район, който да ви помогне да обясните вашите възможности“, казва тя.