529 План: Всичко, което трябва да знаете за 529 спестовни планове в колежа

Заедно с купуването на къща и спестяването за пенсиониране, плащане за колеж е един от най-големите етапи на финансовия живот, с които се сблъскват много хора. Постигането на тази степен може да настрои завършилите за успех и по-високи заплати през целия им живот, но също така идва с огромен ценови дял - този, който продължава да расте.

В края на 2019 г. американците имаха над 1,5 трилиона долара неизплатен дълг на федерален заем, според Службата на Федералния отдел за подпомагане на САЩ в Министерството на образованието.FinAid, безплатен сайт за обществена информация, изчислява, че текущата сума на дълга на студентския заем (включително федерални и частни студентски заеми) е повече от 1,6 трилиона долара, а 42,9 милиона души имат федерален заем дълг. Анализ от Pew Research Center установяват, че една трета от хората на възраст от 18 до 29 години имат непогасени студентски заеми за собствено образование. Средната сума на неизплатения дълг беше 17 000 долара през 2016 г., но този брой може да варира значително в зависимост от образователното ниво; средният дълг за тези с бакалавърска степен беше 25 000 долара.

Всичко това означава, че студентският дълг е сериозен проблем. Ако сте завършили дълг за студентски заем, знаете борбата да живеете с дълг или да работите за изплащането му. Носенето на огромен дълг на студентския дълг - особено ако имате и дълг по кредитна карта или друг вид дълг - може да ограничи способността ви да постигате финансова независимост и затрудняват постигането на финансови етапи (закупуване на къща, сключване на брак, създаване на семейство).

Ако нямате дълг за студентски заем, защото вашето семейство, стипендии и може би вашите собствени спестявания са платили за вашето образование, вие надяваме се да се смятате за късметлия и планирайте да платите лукса да започнете безсрочен дълг за собствените си деца, нали? има ли такива. Ако сте имали много дългове, когато сте завършили (а може би все още го имате), може да се надявате да спасите децата си от същото бреме. Така или иначе, ключът към плащането на колежа се планира напред и 529 план за спестявания в колежа може да бъде тайното оръжие, от което се нуждаете, за да направите плащането за колежа възможно.

Вероятно сте чували за план 529, поне в миналото, но може би не разбирате как човек може активно да ви помогне. „Много хора не разбират как могат да използват 529 акаунта, за да плащат за училище“, казва Мисти Линч, ръководител на финансовото планиране в Джон Ханкок.

Бети Лохнър, говорител на 529 за кампания в колежа, който се стреми да повиши осведомеността за ползите от 529 планове и да увеличи участието, се съгласява. „[Повечето хора] чуват за тях, но всъщност не разбират как работят“, казва тя. Много хора не осъзнават, че имат опции относно 529 акаунта си и повече не си вършат домашната работа или не знаят какво да търсят.

Както при всяка финансова цел или решение, разбирането на вашите възможности за 529 планове и извършването на вашите изследвания е ключът към успеха. Ако се интересувате от отварянето на 529 - или за вашето бъдещо образование, или за дете или внуче - прочетете всичко, което трябва да знаете за 529 планове за спестявания в колежа.

Какво е план за 529?

А 529 план за спестявания в колежа е инвестиционен план с облагане с данъци, предназначен да помогне на хората да спестят за разходи за образование. Всички пари, депозирани в план 529, ще нараснат без данъци, а тегленията също са необлагаеми, когато се използват за квалифицирани разходи. Тези данъчни предимства - плюс повече предимства, предлагани от различни държави - позволяват на семействата да спестят пари в инвестиционна сметка, без да се налага да плащат данъци върху нея.

529 планове обикновено се наричат ​​такива, но официално са известни като квалифицирани програми за обучение, първо дефинирани в раздел 529 от Кодекса за вътрешните приходи. Федералното правителство установи концепцията за 529, но плановете се администрират от отделни щати, държавни агенции и колекция от колежи и университети. Четиридесет и девет щата и Вашингтон, D.C., предлагат 529 спестовни планове, всеки със своите функции. Съществува и план за частни колежи 529 и предплатени планове за обучение или планове за гарантирани спестявания, които се предлагат от някои щати или висши учебни заведения.

Как работи план 529?

529 планове работят, като позволяват пари, отделени за образование, да растат без данъци. 529-те години често се наричат ​​спестовни планове, но това са наистина инвестиционни сметки: Парите, съхранявани в един, вероятно ще растат с по-висок темп, отколкото биха били, когато се поставят в спестовна сметка.

Основната полза от 529 е, че парите ще растат по-бързо в една. В идеалния случай, 529 ще бъде създаден за дете, когато се роди. Редовните депозити над 18 години (или докато детето не отиде в колеж) ще нарастват чрез инвестиции и сложни лихви, така че в крайна сметка ще имате повече пари в сметката, отколкото сте спестили. Ако започнете рано, така наречените парични бонуси могат да бъдат доста тежка сума.

Другият ключов компонент от 529 планове са данъчните предимства. Стандартните инвестиции могат да се облагат с дивиденти, капиталови печалби и лихви; дистрибуциите или тегленията от инвестиционна сметка също се облагат (ако се продават с печалба). Парите в 529 планове могат да станат свободни от федералния данък върху доходите, а тегленията са необлагаеми, стига да са използвани за квалифицирани разходи, така че семействата са в състояние да инвестират парите си, без да се налага да плащат допълнителни данъци то. За разлика от плановете 401 (k), 529 депозита са след данъчно облагане: Вие ще плащате данъци върху тези пари, преди да ги прехвърлите в план 529. (401 (k) вноските са без данъци)

Някои държави предлагат повече данъчни предимства и стимули (включително данъчни облекчения). Определени ползи варират в зависимост от държавата: Защото всяка държава администрира свой собствен план (с изключение на Wyoming, който не предлага спонсорирана от държавата 529 план за спестявания в колежа) и някои щати предлагат повече от един, важно е да разберем какви специфични характеристики предпочитате вашия план оферти.

529 план може да бъде отворен от член на семейството за бенефициент. Обикновено родители или баби и дядовци ги отварят за деца или внуци. Всеки план се нуждае от един бенефициент, така че семейството, спестяващо за колеж за две деца, ще трябва да отвори две отделни 529 акаунта. Ако едно дете реши да не ходи в колеж, тяхната 529 акаунт може да бъде прехвърлена на другото дете или на друг квалифициран член на семейството. Лицето, което е открило сметката, остава да я контролира за времето, което означава, че в крайна сметка те (а не бенефициентът) решават как се използват парите.

529 ограничения за вноски и правила за план

Специфичните правила и ограничения за 529 спестовни планове за колежи варират в зависимост от плана и държавата. (Мрежата за планиране на колежните спестявания, консорциум от всички щати с 529 планове, има изчерпателен 529 сравнение на план инструмент.) В по-голямата си част обаче общите лимити за вноски са високи: Много планове предлагат максимум лимити за вноски от 300 000 долара или по-високи, което е достатъчно за покриване на разходите на почти всяка четиригодишна институция. Приносът към план за 529 се счита за подарък, казва Линч, така че можете да допринесете за федерален данъчен лимит за подаръци (15 000 долара от един дарител на получател през 2020 г.), без да е необходимо да отчитате допълнителни вноски срещу данъка за подарък през целия си живот.

Финансирането на сметка в 529 не е само отговорност на родителя: Други членове на семейството също могат да дадат своя принос и някои планове правят лесно чрез предлагане на общи връзки, които заинтересованите страни могат да използват, за да направят депозити с едно щракване, за да спестите от колежа на детето. (Линч посочва, че възможността за финансиране на един акаунт с вноски от няколко души е огромно предимство на 529 плана.)

Някои държави имат минимални изисквания за първоначален принос и последващи вноски. Някои нямат минимални изисквания, докато други имат ниски. (Отново варира според плана.) Повечето имат почти никакви такси и предлагат разнообразни възможности за инвестиции, включително въз основа на възрастта, собствен капитал, фиксиран доход и други.

Докато тегленията от 529 се използват за квалифицирани, свързани с образованието разходи, те няма да бъдат облагани с данък. Собственикът на акаунт може да избере да изтегли парите за необразователни цели (в случай на финансова спешна ситуация, например), но ще плаща данъци и неустойка върху него.

Ако детето не ходи на колеж или не се използват всички пари в сметка 529, бенефициентът на акаунта може да бъде променен на близък, братовчед, собственикът на акаунта (ако обмисля допълнително образование, например) или държан за бъдещо внуче. В този смисъл парите никога не се губят и могат да продължат да се инвестират, докато не бъдат използвани.

529 квалифицирани разходи

Списъкът с квалифицирани разходи за план 529 е дълъг. Квалифицираните разходи за висше образование включват обучение, задължителни такси, книги, компютри и достъп до интернет, консумативи и оборудване, необходими за записване или присъствие; стая и борд също могат да бъдат квалифициран разход, в очакване на определени надбавки, определени от образователната институция.

По същия начин и списъкът на приемливи институции където 529 средства могат да се използват за обучение е дълго: Парите от 529 спестовен план могат да бъдат използвани почти всякакви акредитиран колеж или университет в САЩ и дори в някои чуждестранни училища, за студенти с а международен завой.

От 2018 г. определена сума пари от 529 може да се използва за заплащане на обучение в частни училища за деца в детска градина през 12 клас, въпреки че Брайън Уолш, сертифициран финансов плановик в SoFi, казва, че различните щати имат различни интерпретации на правилото: Проверете със своя план, за да видите какво, ако има такова, от вашите 529 средства, които можете да насочите към частно училище за не-студент.

Тъй като има данъчни последици за 529 дистрибуции, ще искате да съхранявате внимателно как харчите парите, взети от сметка 529.

Правилен ли е план 529 за вас и вашето семейство?

„С каквато и да е цел за спестяване, колкото по-рано, толкова по-добре“, казва Уолш. „Сложните връщания са най-добрият ви приятел.“

С други думи, да се възползвате от план 529 е да играете дългата игра: тя се ангажира да спести за колежа в продължение на няколко години. Лохнър казва, че повечето хора отварят сметки, когато децата им са на шест или седем години, но, отново, колкото по-рано, толкова по-добре. Колкото по-дълго се инвестират парите, толкова повече нарастват, докато колкото и да сте депозирали първоначално, е много по-голямо, отколкото е било първоначално. Ключът към този растеж обаче е времето. Никога не е късно да отворите сметка за спестявания в колежа, но ако започнете по-рано, тези средства ще се разтеглят по-нататък - и това означава по-малко натоварване за вас.

„Дори 10 долара на месец над 18 години се доплащат“, казва Лохнер. „Ако планирате предварително и сте последователни, това ще има огромна промяна.“ Тя казва, че често чува, че родителите биха искали да създадат 529 акаунт за детето си по-рано.

Това каза в SoFi - която предлага безплатни услуги за финансово планиране на членовете - Уолш има членове да разгледат общите си финанси, преди да открият сметка в 529.

„Ние се фокусираме върху това първо да гарантираме, че хората имат солидна финансова основа“, казва той. „Като плановик искаме да направим така, че хората да имат създадени спешни средства, да имат лошия си дълг изплатени и те са на път за собственото си пенсиониране, преди да започнат да заделят пари за децата си " колеж. "

Докато се надявате да защитите децата си от студентския дълг, с който може би сте се борили, е достойна цел, то не трябва да идва за сметка на вашето бъдеще, особено ако пенсионните ви спестявания не са на път или не имат спешен фонд. Разбира се, всичко се свежда до приоритети: Ако предпочитате да вложите парите си в образованието на детето си и да измислите собственото си финансово бъдеще по-късно, това е ваш прерогатив. Разберете какво планирате да постигнете финансово и след това поставете парите си там, където са целите ви.

Ако имате средства за заделяне на спестяванията в колежа, сметка 529 е отличен избор, казва Уолш. Ако искате допълнителни спестявания за поддържане на вашата сметка 529, по някаква причина, има и други възможности за спестявания в колежа.

„Има няколко начина да платите за колеж, които биха могли да допълнят план за 529, в зависимост от личната ви ситуация, т.е. възраст на детето ви, нужда от ликвидност и т.н.“, казва Линч. „Няколко варианта включват спестявания и проверка на сметки, Roth IRA, попечителски акаунт (UGMA / UTMA) и Coverdell Спестовна сметка за образование. ”Разбира се, всеки акаунт има своите плюсове и минуси, така че направете проучване, преди да се ангажирате до един.

Ако имате време да играете дългата игра и средства, за да отделите за спестявания в колеж, план 529 може да бъде най-подходящият избор за вас - но трябва да изберете правилния.

Как да изберем план 529

Повечето щати предлагат план 529 - някои предлагат повече от един - и има и частна опция, но това не означава, че трябва да изберете плана на държавата си. Всъщност и Уолш, и Лохнър казват, че неизпълнението на плана на държавата ви не винаги е най-добрият вариант и двамата препоръчват да пазарувате наоколо за плана, който е най-подходящ за целите и ситуацията на вашето семейство.

Някои държави предлагат на местните жители специални стимули (помислете за данъчни облекчения и съпоставяне на вноските), така че със сигурност е нещо, което трябва да имате предвид и да сте наясно. Ако държавата ви обаче не ги предлага или харесвате опциите за инвестиции, предлагани от друг план, можете да изберете този. Различните опции за инвестиции, които всеки план предлага, ви позволяват да бъдете максимално удобни (или изключени), така че да имате възможност да контролирате средствата. Ако предпочитате определена инвестиционна стратегия, бъдете сигурни, че предпочитаният от вас план я предлага, преди да се регистрирате.

След като знаете какви функции искате от сметка 529, обърнете внимание на таксите за план, минималните вноски и други логистични функции: Искате да се уверите, че планът наистина работи за вас.

Лохнер казва, че всяка държава работи усилено, за да направи регистрацията за 529 лесно, така че след като изберете план, създаването на акаунта трябва да е просто. Оттам става въпрос за отвличането на всичко, което можете да платите за по-интелигентно бъдеще.