Какво представлява консолидирането на дълга, как може да ви помогне и др

Дългът може да се чувства като албатрос около врата ви. Но това, че сте избрали различни условия за заем и лихви през годините, не означава, че трябва да се придържате към тях завинаги. И не е нужно да чакате, докато платите заем, за да облекчите и тежестта си. Консолидирането на заема и рефинансирането на дълга могат да помогнат за увеличаване на дълга - от всякакъв вид - по-управляем. Ето кога да помислите за консолидиране или рефинансиране на дълга и как това може да работи за вашата ситуация.

Как работи консолидацията на дълга

Основната полза от консолидирането на дълга е да можете да комбинирате всичките си неизплатени задължения в един заем, обикновено с по-ниска лихва, за който бихте имали само едно месечно плащане. За хора с много неизплатен дълг при високи лихви, това може да бъде спасител, дори ако това просто означава, че можете да видите точно колко дължите на едно място.

„Други предимства включват заключване на фиксиран лихвен процент, само трябва да се притеснявате за едно плащане и знаейки колко време ще трябва да извършвате тези плащания ", казва Майк Кинане, ръководител на американските банкови карти в TD Bank. „Ако управлявате дълг на кредитна карта с висока лихва, процентът по вашата карта вероятно е променлив лихвен процент, който винаги може да се промени. Консолидирането на датата Ви в заем с фиксиран срок Ви заключва гарантиран срок с едномесечно плащане и конкретна крайна дата на заема. “

Лорън Анастасио, сертифициран финансов плановик от SoFi, казва, че комбинирането на дългове по кредитни карти може да бъде толкова лесно, колкото вземането на личен заем за покриване на разходите.

„Личните заеми често идват с по-ниска лихва от кредитните ви карти и можете да задавате управляеми условия с кредитора си“, казва Анастасио. „И използването на личен заем може всъщност да увеличи кредитната ви оценка.“

Възможно е също така да комбинирате вашите частни и федерални студентски заеми, като ги рефинансирате с частен кредитор, казва тя.

Изглежда като не-мозъчен, нали?

Kinane казва, че докато повечето банки предлагат услугата, вие ще искате да сте сигурни, че получавате сделка от реномиран източник. Правете и математиката, когато става въпрос за таксите, които бихте могли да бъдете таксувани.

„Както при всички големи финансови решения, имайте предвид къде получавате заема си и се уверете, че напълно разбирате за какво се регистрирате - важно е винаги да правите своите изследвания“, казва той. „Кредиторите правят пари, като начисляват лихви, а в много случаи и такси, по заеми за консолидация на дълга.“

За кого работи консолидацията на дълга

Този вид консолидация на дълга е най-изгоден за лица с няколко дългови лихви. Кинане казва, че хората с ниски лихвени дългове няма да получат много изплащане за своите усилия.

„Отговорните кредитополучатели с добър доход и солидна кредитна история, които се стремят да се погрижат за значителни баланси с високи лихвени проценти, са тези, които се възползват най-много“, казва той.

Ако вашият кредитен рейтинг е нисък или сте се мъчили да изплатите многократните си дългове, Анастасио казва, че може да имате по-трудно време да намерите по-ниска лихва с новия си заем. В този случай консолидирането на дълга вероятно няма да ви спести много в дългосрочен план. Можете също така да изложите активите си на риск с обезпечени дългове.

„Усещането да„ изплатите “дълга (като го консолидирате) може да ви даде невярно усещане, че сте изплатени дългът ви и ви изкушава да отворите нови кредитни линии или да започнете да зареждате отново по картите ”, Анастасио казва. "Но не забравяйте, че сте консолидирали дълга си само в един заем, така че все още дължите точно толкова, колкото преди."

Ако притежавате дом, консолидирането на дълга почти винаги помага за намаляване на месечните плащания по ипотечни кредити.

„Ипотечното плащане обикновено е най-голямото плащане, което правите всеки месец, така че дори леко намаление може да окаже значително влияние върху бюджета на вашето домакинство“, казва Кинане. „Обърнете внимание на ипотечните проценти и вземете под внимание кога те падат под текущата ви ставка. Колкото по-голяма е вашата ипотека, толкова по-малко значим спад трябва да бъде, за да се възползвате от рефинансиране. “

Kinane казва да се има предвид, че дори и да спести пари в дългосрочен план, рефинансирането идва с такси за оценки, кредитни чекове и подписване.

Може ли консолидацията на дълга да работи за вас?

Първата стъпка към проучването на тази опция е да направите малко проучване онлайн. Някои финансови институции предлагат собствен капитал заеми и кредитни линии, които могат да консолидират дълга ви на едно място при ниска лихва, за да ви помогнат да постигнете другите си цели, като например изграждане на спешен фонд. Можете да направите бързо търсене, за да разберете какви цени отговаряте на условията.

Ако опциите за вашите ставки изглеждат обещаващи, можете да се срещнете с банков специалист или да разговаряте с представители за онлайн банки или дигитални заемодатели, които могат да оценят личната ви финансова ситуация и да ви помогнат да планирате най-добрия начин на действие.

„Това се нарича лична финансичка поради някаква причина - това е лично“, казва Анастасио. „Няма начин за преодоляване на дългове. Това е най-доброто за вас и вашето финансово положение. "

Кинане казва, че е важно да осъзнаете, че пътуването ви до финансова независимост и да станете без дълг не трябва да приключва, след като консолидирате заемите си.

„Консолидирането е първата стъпка; промяната на навиците, които те доведоха там, трябва да бъде следващият ти приоритет “, казва той.