Разходи за ремонт на дома: 4 интелигентни начина за плащане за актуализация на дома

Кажи си подове от твърда дървесина се нуждаете от покълване или сте готови да изкормете банята от 50-те години, която наследихте с горния си фиксатор. Независимо дали вършите работата сами или наемате екипаж, големите проекти за обновяване на дома струват големи пари - тези ремоделиране на дома разходите не са евтини Може да си мислите, че единствените ви възможности са да спестите за проект или да съберете дълг за спешния ремонт, но ще сбъркате. От кредитни карти до кредити за реновиране на жилища, финансовите експерти преценяват на четири общи варианта за финансиране на тези домашни фейслифтове.

Ипотечно рефинансиране

Въпреки че може да изглежда като най-страшната опция, рефинансирането на ипотеката в крайна сметка може да бъде най-много рентабилен начин за финансиране на проект за обновяване на дома, ако лихвените проценти са по-ниски от съществуващия лихвен процент вашата ипотека.

„Процесът на одобрение за рефинансиране на ипотечни парични средства е по-сложен от HELOC [кредитна линия на собствения капитал], но заемът ще има задайте плащане и по-нисък лихвен процент, който може да осигури значителни икономии “, казва Лорън Анастасио, сертифициран финансов планировчик с SoFi.

Най- Фигура Ипотечно рефинансиране, например предлага затваряне след 10 дни и специализиран екип за поддръжка на всеки, който счита за рефинансиране на ипотека за парично изплащане. Плюс това, отнема само няколко минути, за да се приложи през изцяло дигиталния процес, като помага на собствениците на жилища бързо да получат парите си.

Рефинансирането на ипотека може да бъде от особена полза, ако домът ви е поскъпнал по стойност и лихвите са паднали, откакто сте го закупили, добавя Анастасио. И в зависимост от финансовото ви състояние, може да получите качество за конкурентна лихва. По същество, рефинансирането на ипотечни парични средства заменя текущия ви кредит за жилище с нов за по-голяма сума. Разликата между текущата ви ипотека и новата се разпределя за вас като паричен заем, често с нисък лихвен процент.

Тъй като това може да бъде трудоемък вариант, собствениците на жилища трябва да обмислят дали ще се възползват от новите условия за ипотека, особено след като плащат нови разходи за затваряне и такси при рефинансирането, казва Джон Джилс, ръководител на заемния капитал в TD Bank.

„Ако собственикът на жилище вече има нисък лихвен процент или би постигнал минимални спестявания чрез рефинансиране, кредитната линия на собствения капитал може да бъде по-ефективният вариант“, казва Джайлс. „Рефинансирането на ипотека или осигуряването на голям заем за реновиране са значителни финансови решения, които са в дълбока зависимост от личните ситуации на кредитополучателите. Собствениците на жилища трябва да разговарят с банкер или финансов съветник, който ще отдели време преглед на цялата им финансова картина и се уверете, че кредитополучателят разбира и може да управлява плащания ".

Кредитни карти

Много от нас автоматично се обръщат към нашите кредитни карти, когато обмислят голям разход, за който нямаме пари. И за много собственици на жилища, които са на върха на дълговете си, това е солидна възможност. Но когато става въпрос за реновиране на дома, което може да струва хиляди долари, ще искате внимателно да оцените решението си.

„Ако се чувствате комфортно с размера на дълга, който смятате да поемете с покупките си, и имате план за изплащане на месечните си сметки, използването на кредитна карта може да има смисъл“, казва Анастасио. "Това каза, че проектите за обновяване на дома почти винаги имат изненади - промени в последната минута, непредвидени проблеми и т.н., които вероятно увеличават общите разходи."

По същия начин тези непредвидени разходи могат бързо да изчерпат вашите парични спестявания, казва Анастасио.

Джайлс казва, че по време на скорошна анкета TD Bank научи, че повече от половината от 800 анкетирани собственици на жилища заявяват, че планират да изразходват повече от 25 000 долара за обновяване на дома си. Една трета изчисли, че ще похарчат повече от 50 000 долара. Наистина ли искате да прекарате пръст за такава сума?

„Когато определяте правилния вариант за финансиране на проект, важно е собствениците на жилища да имат разбиране на бюджета на проекта, техните бъдещи финансови нужди и отговорността към заемодателя, “ - казва Джайлс.

Лични заеми

Ако имате фиксирана сума за бюджета си за обновяване на дома и тя е сравнително малка, вместо това може да искате да помислите за личен заем.

„Личните заеми също се осигуряват бързо и изискват сравнително малко документи“, казва Анастасио. „Личните заеми ви предлагат гъвкавост, когато става въпрос за решаването какво точно искате да направите с вашия заем.“

Ако сте започнали да цените на обновяването си и прогнозирате, че цифрата в долара може да се увеличи спрямо първоначалните прогнози, Giles предлага да пропуснете както опциите за личен заем, така и кредитната карта.

„След като разходите по проекта се увеличат, подслушването на вашия собствен капитал може да стане изгодно поради ниската лихва“, казва той.

Домашен капитал

Домашен капитал е пазарната стойност на вашия дом минус това, което все още дължите по ипотеката си; колкото повече сте платили към ипотеката си, толкова по-висок ще бъде вашият собствен капитал, особено ако пазарните стойности остават приблизително еднакви. Основна печалба при заемите за собствен капитал е, че можете да вземете назаем срещу тази сума, която сте платили по всяко време, през условията на ипотеката. Можете да направите това по два начина, или чрез ипотечен заем за жилище, или чрез кредитна линия на собствен капитал (HELOC).

Заемът е за фиксирана сума, докато кредитна линия ви позволява да използвате своя собствен капитал, докато не платите за проекта, който правите.

„Макар че обикновено е по-бързо да бъдете одобрени за кредитна линия за домашен капитал, регулируемият лихвен процент и липсата на фиксирано плащане могат да бъдат недостатък“, казва Анастасио.

И в двата случая ще трябва да изплатите обратно това, което сте взели назаем, докато жонглирате ипотечни плащания и банката може да използва дома ви като обезпечение, ако не успеете да извършите тези плащания.

„Кредитната линия на собствения капитал е един от най-достъпните начини за заемане на значителна сума пари“, казва Джайлс. „Лихвеният процент се базира на променливата основна лихва, която в момента е около 5 процента. За сравнение, кредитните карти обикновено носят лихви около 17 процента. “

Гилс казва, че лихвата, платена за HELOC, е облагаема с данъци и за някои собственици на жилища.