Защитено vs. Необезпечен дълг: какво трябва да знаят кредитополучателите

Независимо дали става въпрос за заем от колеж, заем за автомобил или личен заем, дългът означава обработка на плащания и лихви. Но знаете ли, че някои видове дълг са по-добри за кредитополучателя от други? Тук ще се потопим в разликите между обезпечен и необезпечен дълг и как вземането на правилно решение между двете може да добави до спестявания за кредитополучателите.

Обезпечен дълг

Обезпеченият дълг е всеки вид дълг, който позволява на банката да нахлуе и да вземе това, което е ваше, ако не успеете да платите. Защитеният дълг включва обезпечение - помислете за възбрани върху ипотеки и автокредити.

„В случай, че кредитополучателят престане да извършва плащания, заемодателят има право да поеме собствеността върху обезпечението“, казва Лорен Анастасио, сертифициран финансов плановик със SoFi. „Кредиторът обикновено уведомява кредитополучателя, че е просрочил заема си и им дава възможност да станат актуални в своя плащания ".

Защитеният дълг включва също заеми, които вземате срещу вашия дом или автомобил, включително кредитна линия за домашен капитал (HELOC), казва Майк Кинане, ръководител на американските банкови карти в TD Bank.

„Обезпеченият дълг обикновено има по-ниска лихва, защото рискът за заемодателя е по-нисък“, каза Кинане. „За гарантиран дълг най-големият риск е, че каквото и да сте обезпечили със заема си, потенциално може да бъде отнето.“

Обезпеченият дълг дава предимство на банките, когато става въпрос за използването на това обезпечение, но в крайна сметка кредитополучателят се възползва и от по-ниски лихви. И ако приемем, че сте в крак с плащанията, няма да се налага да се притеснявате от загубата на дома или автомобила си.

Необезпечен дълг

Необезпеченият дълг е по-малко осезаем от обезпечения дълг, защото няма обезпечение - помислете за лични заеми (за почти всякакви цели) и студентски заеми.

„При необезпечен дълг кредитополучателят не трябва да предлага обезпечение, за да се класира, което означава, че заемодателят поема по-голям риск“, казва Анастасио. „Кредиторът разчита на кредитоспособността на кредитополучателя, за да определи дали да одобри заема.“

Примерите за необезпечен дълг включват кредитни карти и лични заеми, които не позволяват на заемодателя да върне обратно нищо, казва Анастасио. Тъй като необезпеченият дълг идва с по-висок риск за заемодателя, обикновено ще видите по-високи лихви. И това, че не можете да ви отнемат диплома за колеж поради неизплащане на студентски заеми, не означава, че няма да срещнете последици за неизплащане на неосигурен дълг.

„Докато кредитополучателят не рискува да загуби обезпечение, заемодателят все още има право да предприеме стъпки за събиране на дълга“, казва Анастасио. „Неизплащането на заема също може сериозно да повлияе на кредитния рейтинг на кредитополучателя и щетите могат да продължат години.“

Въпреки че не можете да избегнете по-високи лихви за необезпечени заеми, Kinane посочва, че не сте затворени в лихва завинаги.

„Цените за дълг по кредитни карти обикновено са променливи, което означава, че не сте заключени и може да се променя през целия живот на дълга“, казва той.

Дългът, който работи най-добре за вас

След като научихте разликите между обезпечен и необезпечен дълг, можете да проучите кое е най-доброто за вас. По-ниските проценти за обезпечен дълг може да са примамливи, дори и с необходимостта от обезпечение, но има някои начини да накарате необезпечения дълг да работи за вас.

„Какво е по-добре за кредитополучателя, ще зависи от това какво правят със средствата. Ако потребителят иска да получи ипотека или заем за автомобил, той няма избор - обезпеченият заем е единствената им възможност “, казва Кинане. „Въпреки това, независимо дали искате да отидете на почивка или да прекроите кухнята си, вида на дълга, който имате поемам ще зависи от вашата собствена уникална лична ситуация и ще варира в зависимост от редица фактори. Винаги е най-добре да се консултирате с банка или финансова институция, когато вземате важно, дългосрочно фискално решение. "

Анастасио казва, че технически има начин да закупите жилище, например, като използвате необезпечен дълг, но е много по-трудно от това да вземете обезпечения маршрут.

„Поради федералните разпоредби повечето кредитори няма да дават заеми необезпечено, ако знаят, че намерението е да се използват средства за закупуване на недвижими имоти“, казва тя. „Купувачът може да използва постъпления от личен заем или необезпечен кредитен кредит, за да внесе авансово плащане на имот или да купи жилище с ниска цена, но в много случаи кредитор е Забранено е предоставянето на нов необезпечен дълг за тази цел и финансирането ще бъде по-трудно да се получи, а често и много по-скъпо, отколкото просто да преминете през ипотеката процес. "

Анастасио казва, че вие ​​също не можете да превключвате дълга си от един към друг, след като вземете заем или направите голяма покупка. Все пак има опция за рефинансиране на вашите заеми, така че да се окажете с по-сигурен дълг от необезпечен дълг, в крайна сметка да спестите пари с по-ниски лихви.

„Например, ако имате дълг по кредитна карта, не можете да се обадите на издателя на вашата кредитна карта и да ги помолите да поставят колата си като обезпечение за кредитната ви линия. Можете обаче да получите HELOC, ако имате собствен капитал в дома си или заем от 401k, ако имате баланс в плана си от 401k, и да използвате постъпленията, за да изплатите кредитната си карта “, казва Анастасио. „Вашата кредитна карта винаги ще бъде необезпечена, но чрез рефинансиране на дълга, който сте преминали от необезпечен дълг с висока лихва, към осигурено салдо при по-ниска лихва.“

Кредитната линия на собствения капитал може да бъде по-добра опция за консолидиране на дълга от други видове необезпечен дълг, като например кредитни карти. Ако смятате, че отговаряте на условията за кредитна линия за домашен капитал, проучете опциите за заем, за да видите какъв вид такси и лихви може да срещнете. Просто не забравяйте да погледнете финия шрифт, преди да подпишете.

„Кредитната линия на собствения капитал е подобна на обезпечен заем, тъй като дава на кредитополучателя достъп до кредитна линия, от която могат да теглят, използвайки дома си като обезпечение“, казва Анастасио. „Размерът на кредитната линия се определя от ипотечния кредитор и се основава на размера на собствения капитал, който собственикът на жилището е изградил. Кредиторите обикновено ограничават кредитната линия до около 80 до 90 процента от размера на собствения капитал. “