Как да изплатите ипотеката си рано

Ако сте на пазара за, да речем, колониален четири спалня почти навсякъде в Америка, имате късмет. Купувачите на жилища не са го имали толкова добре от години: Оттогава продажните цени паднаха до 50 процента 2006 г., а лихвените проценти са на исторически ниски нива (по време на печата, около 3,5% за фиксирани 30 години заеми). В резултат на това днес много хора могат да си купят дом, без да поемат планина от дългове.
Експертите са съгласни, че плаща за намаляване на дълга във всички области на живота ви - и в идеален свят, за да го премахнете напълно. Така че, ако сте финансово обезпечени (което означава, че сте без дълг с кредитни карти с висока лихва, инвестирате в пенсията си и имате спешни спестявания сметка, която ще покрие жизнените разходи за жизнени разходи от 6 до 12 месеца), изплащането на ипотеката ви има смисъл - да, въпреки че плащането на лихви данъчно приспадане. Изпълнението на този критерий и елиминирането на дълга ви напълно може да бъде нереалистично за вас, но намаляването на дълга ви не е. Ето как да го направите.

5 интелигентни стратегии за намаляване или премахване на дълга ви

1. Рефинансиране за по-ниска лихва. Въпреки най-ниските нива, милиони кредитоспособни американци все още не са рефинансирани. И това е жалко: Кредитополучателите, които рефинансираха през второто тримесечие на 2012 г., понижиха ставката си средно с 1,5 процента. За домашен заем от 200 000 долара, това означава спестяване от около 2900 долара от лихвени плащания през следващите 12 месеца, според Фреди Мак. (За да изчислите колко бихте могли да спестите, използвайте калкулатора за рефинансиране на Пари. CNN.com, които като Real Simple, е собственост на Time Inc.)
Ако планирате да останете в дома си поне още три години и ипотеката ви е поне 100 000 долара, с лихвен процент от 4,75 процента или по-висок, попитайте текущия си заем или кредитор за най-доброто му рефинансиране ставка. След това сравнете това със ставки в банки, с които вече имате сметки. Или можете да изберете да работите с независим ипотечен брокер, за да намерите най-ниския процент, казва Кийт Гъмбингер, вицепрезидент на HSH.com, сайт за информация за ипотека. Ако можете да намалите текущата си лихва с .75 до 1 процент, продължете и рефинансирайте.
За да подпомогнете процеса безпроблемно, съберете следната документация: доказателство за доходите (два скорошни заплати), копия на информация за активите, вашите данъчни декларации за предходните две години и доказателство за инвестиции и други доходи. Освен това, бъдете готови да предложите обяснения за неотдавнашни нередности в доходите, кредитни запитвания или пропуски в работата. „Кредиторите поставят под въпрос тези ситуации, защото те биха могли да бъдат индикация, че не можете да си позволите текущия заем“, казва Гъмбингер.
2. Рефинансиране за съкращаване на срока на заема. Той става все по-популярен за собствениците на жилища - дори и тези, които са с ограничен бюджет - да рефинансират своите 30-годишни ипотеки с фиксирана ставка до 20- или дори 15-годишни. Днешните ниски ставки ви позволяват да направите това, като поддържате месечното си плащане сравнително близко до текущата сума, казва Ерин Ланц, директор на Пазар на ипотечни кредити на Zillow, уебсайт за оценка на недвижими имоти Кажете, че правите плащания по 30-годишна, 6 процента ипотека с фиксирана ставка от 200 000 долара за пет години. Ако рефинансирате за 15-годишен, 2,87 процента заем с фиксирана лихва (типичен за времето на пресата), плащанията ви ще се увеличават с по-малко от 80 долара на месец. И все пак бихте изплатили заема 10 години по-рано, да изградите капитал по-бързо и да спестите изумителните 130 477 долара лихва.

3. Извършете еднократно плащане. Получихте ли възстановяване на данък? Наследство? Или се натъкнете на малко скривалище на пари? Помислете да приложите някои или всички тези пари към основния си баланс. „Това е една от най-добрите стратегии, които можете да използвате, тъй като не се изисква да извършвате по-високо месечно плащане“, казва Гъмбингер. "И не разчитахте да имате парите на първо място, така че няма да ги пропуснете." Извършване на еднократно плащане 5000 долара, да речем, на 30 години, 4,5 процента ипотека с фиксирана лихва от 225 000 долара би спестила на собственика на жилище над 13 000 долара лихва и би намалила срока за погасяване с 15 месеца.
Обърнете внимание: Обадете се на кредитора си, за да проверите дали ипотеката ви няма неустойка за предплащане. Ако това стане, може да бъдете ударени с такса - обикновено 1 процент от сумата на заема.
4. Преминаване към плащания на две седмици. Просто като правите половината от месечното си плащане на всеки две седмици, ще откъснете почти шест години от 30-годишна ипотека, казва Грег Макбрайд, старши финансов анализатор в Bankrate.com, уебсайт за лични финанси. Да не говорим, че ще спестите десетки хиляди долари през живота на заема. Всичко, което трябва да направите, е да се свържете с кредитора си, за да промените схемата на плащанията си (бъдете готови да платите такса за еднократна настройка от 250 или повече долара). Не забравяйте, че два пъти годишно ще правите три плащания на месец вместо две, така че бъдете сигурни, че има достатъчно средства в банковата ви сметка.
5. Закръглете плащането си. Всяка малка част - дори ако това е само 20 или 50 долара на месец -, че плащате към главницата си е по-малко, в крайна сметка ще платите с лихва. Например, може би имате месечно ипотечно плащане от $ 954.83. Ако закръгляте плащането до 1000 долара, като добавите допълнителни 45,17 долара, ще изплатите дълга си две години и пет месеца по-рано. (Използвайте калкулатора за изплащане на закръгляне в HSH.com да изчислите спестяванията си.) „Това е чудесен вариант за всеки с малко допълнителни пари, особено за някой, който вече е рефинансиран или който не отговаря на условията за рефинансиране“, казва Гъмбингер.

Специална серия: Изрежете дълга си през 2012 г.

Тази година, Real Simple ви помага да получите контрол върху портфейла си с лесни за следване планове за действие. Ако сте пропуснали части от една до три (които покриват защо поемате дълг, дълг в колежа и дълг с кредитна карта), отидете на realsimple.com/debt.