Как работят студентските кредити: какво трябва да знаят учениците и семействата

„Ако ви предложат повече пари, отколкото ви трябват, наистина трябва да вземете само това, което ви трябва“, казва Уилямс. Истина важи за всички видове заеми: Правилото номер едно за вземане на пари взима само това, което ви е необходимо - и само добавяте към сумата, която ще трябва да погасите по-късно.

Размерът на студентския заем може да бъде голям, но обикновено се ограничава до цената на посещението.

„Цената за посещение е годишен холистичен брой, изчислен от всяко училище, който може да включва всичко обучение и такси, както и стая и пансион, книги, лабораторни такси и друго оборудване като лаптопи “, казва Лорън Анастасио, CFP в SoFi, която предлага частни студентски заеми и рефинансиране на студентски заем. „Повечето заемодатели ще ограничат сумата, която кредитополучателят може да вземе всяка година или семестър, въз основа на разходите за посещение на училището, в което е записан кредитополучателят. в, така че е разумно да очакваме, че ще можете да вземете заеми за други разходи, но само до сумата, която университетът очаква тези разходи струва. "

Сумата, която можете да заемете, ще зависи от училището, което посещавате, но има някои стъпки, които учениците и техните семейства могат да предприемат, за да намалят общите разходи. Много училища изискват учениците да живеят в университета в продължение на една или две години; ако им е удобно да правят това, студентите могат да изберат да живеят извън кампуса в по-късните си години на колежа, за да спестят пари за стая и борд и потенциално да намалят сумата, която трябва да заемат.

Ако доставчикът на заем предлага заем по-голям от необходимия, не мислете, че трябва да го вземете и не го правете Вземете това, което не ви е нужно като буфер: Малко допълнителни пари, заети сега, могат да означават много повече за връщане по късно. Понякога вашият доставчик на заем може да плати твърде много пари на вашата институция и в такъв случай службата за финансова помощ ще ви даде чек за възстановяване, казва Уилямс. Въпреки изявите, това все още е част от заема и ще трябва да бъде изплатено по-късно. "Това може да се случи всяка година", казва Уилямс.

Най-доброто действие е да не задържите тези пари: Можете да се свържете с доставчика си на заем, за да върнете парите, като намалите общия си дълг, дори и с малка сума.

Разбирането на видовете студентски заеми и техните ползи и рискове е важно, казва Нанси Дерусо, SVP и ръководител на коучинг в Ayco, компания Goldman Sachs, която предлага спонсорирани от компанията програми за финансово консултиране, но така се възползва от други така наречени безплатни начини за плащане за колеж. Стипендии, безвъзмездни помощи, стипендии и други варианти са там, за да помогнат на колежа да стане достъпен и трябва да се използват преди семействата да се обърнат към студентски заеми.

„Не планирането достатъчно рано е също често срещан проблем“, казва ДеРусо.

Измисляне как да платя за колежа чрез внимателно спестяване също може да помогне. 529 планове и други усилия за спестявания в колежа работят най-добре в дългосрочен план; когато усърдно се добави към такъв акаунт, може напълно да премахне необходимостта от студентски заеми или поне да направи възможно студентите да заемат по-малко пари.

Едно отличие, за което мнозина се чудят след факта, е разликата между субсидиран заем и неудовлетворен.

„Лихвите по субсидирани заеми се плащат от Министерството на образованието в САЩ, докато са студенти е в училище, [през] първите шест месеца след напускане на училище и по време на периоди на отлагане “, казва Лорън Уибър, CFP, старши финансов съветник в Vanguard Personal Advisor Services. „Неопределени заеми са достъпни както за студенти, така и за студенти. Лихвата винаги се натрупва, включително докато ученикът е в училище и по време на отлагане. "

Субсидираните заеми не започват незабавно да натрупват лихва за кредитополучателя, защото федералното правителство субсидира заема, като плаща тези лихви през предписаните периоди от време; неподдържаните заеми натрупват лихва, която в крайна сметка кредитополучателят ще трябва да изплати от момента на изтеглянето им.

Докато субсидираните заеми идват с предимства, които липсват на неудовлетворените, избирането на субсидирани заеми „всъщност не е решение, което трябва да вземете“, казва Уилямс. „Той е направен въз основа на нужда и има много малък контрол, който имате, когато кандидатствате, когато първоначално получавате тези заеми.“

Допустимостта за субсидиран федерален заем се определя въз основа на разходите за обучение на учениците и семейните доходи, казва Уибър, които се отчитат чрез Безплатна заявка за Федерална помощ за студенти, или FAFSA. Някои семейства може да вярват, че няма да отговарят на условията за субсидиран федерален заем и пропускат попълването на FAFSA, но това може да им попречи да имат достъп неподдържани федерални заеми, които са федерално гарантирани (като субсидирани федерални заеми), но започват да начисляват лихви веднага след като заемът е изплатени. И двата вида федерална студентска помощ - субсидирана и неудовлетворена - може да имат защита срещу търпение или други предимства, които помагат на кредитополучателите, както по време на коронавирус криза, когато някои федерални студентски заеми бяха определени временно под 0 процента лихва и всички кредитополучатели бяха поставени на изплащане, което спря необходимостта от месечни плащания за няколко месеца.

Някои заеми са специално предназначени за родители да вземат заеми, за да платят образованието на детето си (или децата). Те могат или не могат да се квалифицират като студентски заеми, да имат незабавни или забавени схеми за погасяване или да позволят прехвърляне на собствеността върху дълга върху студента след завършването му, казва Анастасио. Условията ще варират в зависимост от заема и заемодателя, но родителите трябва да разберат точно за какво се регистрират, казва тя.

„Ще бъдат ли съсобственик или едноличен собственик на дълга? Какво се случва с дълга в случай на неизпълнение или смърт? Допустим ли е заемът за федерални обезщетения като планове за изплащане въз основа на доходите, отсрочка или прошка на заема за обществени услуги? Ще бъде ли заемът квалифициран като студентски заем за данъчни цели? Жизненоважно е да направите своето проучване, преди да вземете заем, за да разберете какъв вид заем ще имате и как трябва да се работи по време на погасяване “, казва Анастасио.

Ако родителите не са в състояние или не желаят сами да вземат парите, може да се наложи да подпишат заем заедно със своя ученик. Кандидатстването за студентски заем вероятно ще включва проверка на кредита, казва Анастасио и много пристигащи първокурсници - 17- и 18-годишни, често нямат значителна кредитна история. (За щастие, студентският дълг, който се изплаща навреме, може да помогне на хората да изградят своите кредитни истории.) Кредиторите на студентски заем са наясно с това и адаптират съответно техните стандарти, казва тя, но все още е обичайно ученикът да се нуждае от родител или друг член на семейството, за да се подпише на заем. Родителите или настойниците трябва да са наясно с последиците от това за тях.

Федералните заеми - субсидирани или неудовлетворени - и много частни студентски заеми идват с гратисни периоди, обикновено шест месеца, а понякога и до 12, които дават време на завършилите да се установят, преди да започнат да правят плащания.

„В повечето случаи лихвите все още ще се натрупват през това време, така че ако завършил може да си позволи да започне плащанията преди гратисния период да приключи, може да е склонен да го направи“, казва Анастасио.

Важно е да се разберат условията на този гратисен период: Ако ученикът изкара година за разлика между втората си и третите години на училище, например, те биха могли да използват гратисния период и графика за погасяване започне. (В повечето случаи това ще се върне в полза, след като студентът се запише повторно.)

Друг, по-рядко срещан курс на действие е да извършвате плащания по заеми, докато все още сте в училище, особено по неподдържани заеми, които натрупват лихва дори докато студентът е записан.

„Повечето ученически заеми са склонни да получават ниски лихвени проценти, така че докато плащате в училище, може леко да намалите общата сума сумата, която ще трябва да върнете, обикновено има по-добри ползи за парите, отколкото доброволни предплащания “, Анастасио казва. А именно, студент би могъл да спести парите за парична възглавница, която да използва, тъй като се установява в живота след колежа или изобщо не работи (или работи по-малко часове), за да се съсредоточи върху ученето.

„Ако кредитополучателят може да си позволи да извършва плащанията без жертва, това ще спести пари в дългосрочен план, но всеки ученик трябва да реши дали това има смисъл за тях“, казва Анастасио.

Когато някой вземе заем за студент, на този заем се задава определен лихвен процент, който определя как се начислява лихва за живота на заема, докато не бъде изплатена или рефинансирана. Рефинансирането ефективно дава на заем нов лихвен процент и дори може да се използва за консолидиране на множество заеми: При рефинансиране вземате нов заем (често с различен доставчик и в идеалния случай с по-ниска лихва) за замяна на съществуващия дълг, така че ако някой има много заеми, той може да бъде групиран в един плащане.

„Кредитополучателите често имат множество кредити, дори ако работят само с един доставчик“, казва Анастасио. „Обикновено заемите се отпускат на семестър, така че не е рядкост студентът да завършва с 8, 16 или дори 20 плюс различни заеми.“

Консолидирането на заемите със сигурност опростява процеса на погасяване, но с времето, може да намали общата сума на плащанията. Лихвените проценти се колебаят, така че ако кредитополучателят за студентски заем трябва да рефинансира, когато лихвите са по-ниски, отколкото са били, когато заемите са били взети - или ако кредитополучателят е вдигнал кредитен рейтинг или увеличен доход, което може да доведе до одобрение при по-нисък лихвен процент - те ще намалят размера на начислената лихва по заема и ще трябва да плащат по-малко над време.

Студентите могат да рефинансират, след като завършат колеж, но рефинансирането веднага може не винаги да е най-добрата стъпка, дори ако процентите са ниски: ДеРусо казва, че рефинансирането федералните студентски заеми твърде скоро след дипломирането могат да означават загуба на всякакви предимства, свързани с федералните заеми, включително федерални защити за търпение по време на криза.

За тези, които се интересуват от рефинансиране, когато това е правилно, това е доста сигурен начин за намаляване на дълговата тежест, дори и в дългосрочен план. Най-хубавото е, че не трябва да има разходи или такси, свързани с процеса, казва Анастасио: Услуги като SoFi предлагат без такси заеми.

„Тъй като няма разходи, кредитополучателят трябва да помисли за рефинансиране по всяко време, когато отговаря на условията за кредит, който може да им спести пари“, казва тя. „Някои кредитополучатели рефинансират за понижаване на лихвения процент, други за понижаване на месечното си плащане, а някои щастливи кредитополучатели стигат и до по-ниските. Всеки път, когато имате възможност да рефинансирате по-привлекателен заем, трябва да го използвате. Няма разходи, така че няма причина да не пестите пари. "