Грешки в кредитния отчет: Как да ги поправите, преди да са постоянни

Още през 2018 г. имах нужда от ново зимно палто - тежко, което би издържало на много студени нюйоркски зими. Възползвах се от голяма продажба и отворих нова LL Bean Mastercard, за да получа огромна отстъпка за палто. Преди дори да го нося, обаче, някой открадна самоличността ми и направи измамни покупки с информацията от моята нова кредитна карта. Разбрах това, когато получих първата си сметка и имаше няколко такси от места, на които никога не съм бил.

Обадих се на компания за кредитни картии се съгласиха, че не съм отговорен за обвиненията. Мислех, че това е изчистило въпроса - но не е така. Крадецът на самоличността успя да промени адреса, имейла и телефонния ми номер, преди още една законна покупка (чифт панталони за съпруга ми) да влезе в цикъла за фактуриране. Тъй като обикновено не използвам специфични за магазина кредитни карти, никога повече не съм използвал картата - така че не очаквах никакви допълнителни сметки и не мислех, че е странно, че не получих никакви. Напълно бях забравил да си купя този един чифт панталони (особено след като не бях човекът, хм, носех ги).

През 2019 г. получих известие от колекторска агенция, в което се казва, че дължа баланс от 206,24 долара на моята LL Bean Mastercard. Бях объркан от това и се обадих да поискам обяснение. Казаха ми, че първоначалната ми покупка от $ 62,14 (панталоните) сега е $ 206,24 заради забавени такси. Агенцията каза, че мога да оспорвам това по факс - очевидно тактика за разубеждаване на хората да водят спорове, тъй като много хора (включително и аз) нямат факс машини. Но намерих безплатна услуга, която използва имейл за изпращане на съобщение на номер на факс, и в крайна сметка, след няколко телефонни обаждания и писма, колекторската агенция предложи да се разплати с мен за 173 долара. Смятайки, че това е най-добрият ми вариант, се съгласих и платих.

Бързо напред към 2020 г., когато имах нужда от нов лаптоп. Кандидатствах за финансиране и ми беше отказано. Бях изненадан, защото мислех, че имам отличен кредит. Затова влязох в a кредитна отчетност уебсайт на агенцията, за да провери кредитния ми отчет и установи, че кредитният ми рейтинг е понижен от „Изключително“ за долния диапазон на „Добро“ (но очевидно не е достатъчно добро, за да получа финансиране за новия ми компютър).

Моят кредитен отчет показва, че съм извършвал закъснели плащания по LL Bean Mastercard в продължение на седем месеца. Заведох спор с агенцията за кредитна отчетност и поставих сигнал за измама в моя акаунт. Няколко седмици по-късно получих актуална информация относно спора си: Въпреки че моята версия на събитията беше счетена за вярна, кредитът отчитащата агенция не се съгласи да промени кредитния ми рейтинг или да премахне информацията, която казва, че съм пропуснал множество плащания.

След това оспорвайки резултатите от спора си, подадох жалба до Бюро за финансова защита на потребителите (CFPB), държавна агенция, която гарантира, че потребителите се третират справедливо от банки, заемодатели и други финансови компании. Констатациите на CFPB се съгласиха с моята позиция, че не трябва да бъда наказан за това, че не съм платил сметка, която никога не бих направил получено - и тази резолюция означаваше, че грешната информация за забавени плащания е окончателно премахната от моя кредитен отчет. Впоследствие резултатът ми от FICO се повиши със 108 точки. Допълнителен бонус беше, че CFPB реши, че имам право да си върна 110,86 $ от сетълмента, който съм платил до колекторската агенция и получих чек в тази сума от банката, издала кредита карта.

Проучване на Федералната търговска комисия установи, че всеки пети американец има грешка в кредитния отчет, а проучване на Consumer Reports сред над 3000 души също установява, че грешките в кредита са често срещани; 20 процента от тези, които провериха докладите си, откриха грешки, които биха могли да понижат кредитния им рейтинг. Повече от половината анкетирани хора, които се опитаха да поправят грешката, бяха отхвърлени, игнорирани или имаха други проблеми, които им попречиха да поправят ситуацията (което очевидно се случи в моя случай).

Какво да направите, ако сте станали жертва на измама с кредитни карти? Според Трансунион (една от трите основни агенции за кредитна отчетност заедно с Experian и Еквифакс), ако смятате, че сте станали жертва на измама или кражба на самоличност, трябва да предупредите банките си и да анулирате кредитните си карти. Можете също така да съобщите за измамата на Федералната търговска комисия. Помислете за поставяне на кредитно замразяване във вашите кредитни отчети и добавяне на сигнал за измама (предупрежденията за измами са достъпни безплатно) към вашия кредитен отчет. Ако подадете сигнал за измама, имате право на безплатно копие на вашия кредитен отчет от трите агенции за кредитна отчетност. Ако подадете разширен сигнал за измама, имате право на два безплатни отчета за кредит за период от 12 месеца.

Законът за справедливо кредитно отчитане (FCRA) дава на американците правото на безплатен кредитен отчет на всеки 12 месеца, който можете да заявите, като посетите уебсайта AnnualCreditReport.com. Но някои експерти препоръчват да проверявате кредитния си отчет около четири пъти годишно или дори повече. Много кредитни карти, като American Express, също предлагат a безплатен кредитен отчет или услуги за предупреждение за измами (независимо дали сте картодържател или не). Агенциите за кредитна отчетност ще предоставят достъп до по-чести кредитни отчети срещу малка такса. В момента, до 20 април 2021 г., Experian, TransUnion и Equifax предлагат безплатно всяка седмица на всички потребители в САЩ кредитни отчети чрез AnnualCreditReport.com, за да помогнат за защитата на финансовото здраве на американците по време на COVID-19 пандемия.

Според Equifax проверката на собствения ви кредитен отчет няма да навреди на вашия кредитен рейтинг. Когато проверявате собствения си кредитен отчет, това се счита за „меко запитване“ („твърдо запитване“ идва от потенциални кредитори, преглеждащи вашата кредитна история).

Ако просто бях платил сметката, която получих от колекторската агенция, без да я поставям под въпрос, пак щях да имам грешка в кредитния си отчет и кредитният ми рейтинг щеше да остане по-нисък. Трябваше да предприема многобройни стъпки, за да разреша проблема - обаждане до компанията на кредитната ми карта, обаждане и изпращане по факс на агенцията за събиране, проверка моят кредитен отчет, завеждане на спор с агенция за кредитна отчетност (два пъти) и накрая, завеждане на спор с Финансовата защита на потребителите Бюро. Всичко това отне време и старание. Но упоритостта ми се отплати. Не само, че съм по-богат със 110,86 долара, по-малко вероятно е да ми бъде отказано следващия път, когато кандидатствам за кредитна линия.