Как самотните родители могат да спестят за колеж и пенсиониране?

Родители, самотни или по друг начин, вероятно са чували това предупреждение по-често, отколкото ние искаме да признаем, но това е така, защото времето наистина може да работи във ваша полза, когато става въпрос за постигане на големи парични цели като спестяване за обучение в колеж на дете.

„Спестяването по-рано може да избегне необходимостта да вземате заеми срещу пенсионирането си по пътя“, казва Лорна Сабиа, ръководител на отдели за пенсиониране и решения за лично богатство в Bank of America.

Една от първите стъпки, които трябва да предприемете, когато детето ви пристигне (да, още преди да остане без памперси), е отварянето на 529 спестовен план за колеж, който предлага данъчни предимства, разнообразни възможности за инвестиции и значителен потенциал за принос, така че да можете да отделите голяма част от парите за колежа обучение.

„Колкото повече допринасяте, преди децата да се запишат в колеж, толкова по-малко пари ще се дължат на линия, в крайна сметка предпазвайки семейството от заеми, които могат да следват децата до зряла възраст ", казва Сабия.

Когато Лакиша Симънс, доктор и автор на Невероятното постижение: 11 стъпки към щастлив и проспериращ живот ($17, Amazon) стана разведен самотен родител, тя веднага отвори UTMA акаунти за всяко от децата си.

„За рождени дни и празници 25 процента от всички парични подаръци, които получават, се изпращат към техните UTMA акаунти“, казва Симънс. "Когато започнат да работят, те ще изпращат пари на собствената си UTMA, за да инвестират за бъдещето си."

UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) са сметки за попечителство, които обикновено се държат от родител или баба и дядо в полза на дете. Активите (които могат да включват пари или имущество) се предават на детето, когато то достигне зряла възраст, която обикновено е 18. И тук е красотата на UTMA акаунтите (за разлика от може би 529): използването на парите или активите в тези видове сметки не се ограничава строго до разходите за образование.

„UTMA ми позволява да инвестирам пари за тяхното използване извън колежа“, обяснява Симънс.

Допълнителни факти, които трябва да имате предвид за UTMA: Няма ограничения за вноските по тези сметки (добро). Растежът обаче не е отложен от данъци (не толкова голям). Сметката ще бъде обложена с данъци, тъй като доходът, независимо дали е под формата на лихва или дивидент, се натрупва всяка година. Освен това тегленията не са необлагаеми.

Възползването в пълна степен от плановете 401 (k) и 403 (b) може да бъде от решаващо значение за изграждането на вашето пенсионно гнездо като домакинство с единичен доход благодарение на съответстващите вноски, предоставени от много работодатели (което, нека всички го кажем заедно: по същество са безплатни пари.) Данъчните облекчения, свързани с тези сметки, междувременно могат да ви помогнат да финансирате колежа на детето си спестявания.

"Самотните майки са изправени пред специално предизвикателство на един доход и този доход е по-ниска заплата от белия мъж, "казва Симънс. „Разликата в заплащането затруднява свързването на двата края. Ето защо е важно да се максимизират отсрочените от данъци сметки на работното място, защото тези вноски намаляват данъчната тежест [на дохода на титуляра] и в крайна сметка позволяват да се спестят още малко. "

Вноските по сметки на работното място като 401 (k) или 403 (b) се взимат от вашата заплата, преди да се изчислят данъците върху дохода, като по този начин се намалява общата ви данъчна тежест. Тези спестявания от данък върху доходите се показват във вашата заплата, пари, които могат да бъдат насочени към спестовна сметка в колеж на дете, независимо дали е UTMA, 529 или нещо друго.

„Максимизирането на пенсионните ми сметки на работното място ми позволи да стана финансово независим и да допринеса за бъдещите разходи на колежа на децата ми заради данъчните спестявания“, казва Симънс.

В идеалния случай имате и Roth IRA, където отделяте малко пари за пенсия. И ако нямате достатъчно безплатни пари, за да увеличите максимално годишните си вноски от Roth ( годишен лимит е $ 6,000 за тези, които печелят по-малко от $ 125,000), вероятно трябва не все още влагайте пари във фонд за образование на дете, казва Скот Бътлър, финансов плановик със седалище в Мериленд Клауенберг решения за пенсиониране.

Ако обаче наистина ли искате да спестите едновременно за бъдещето на детето си и пенсионирането си, заслужава да се отбележи, че Roth може да бъде солиден инструмент, който да помогне за постигането на двете цели по-ефективно.

„Можете да използвате парите, внесени във вашия Roth, за квалифицирани разходи за образование, без данъци. Така че, ако сте внесли 30 000 долара в Roth за пет години, бихте могли да използвате до 30 000 долара за разходи за образование и да оставите ръста в сметката, за да помогнете при пенсионирането “, обяснява Бътлър. "Освен това, ако вашият студент не се нуждае от вашите средства на Roth, фондовете вече са там, където ще искате да бъдат за вашето пенсиониране."

Човешката природа е да иска да се разпилява или да живее малко по-едро, след като спечели повишение или получи неочаквана еднократна сума пари. Брайън Уолш, CFP със SoFi, съветва самотните родители да направят всичко възможно, за да игнорират подобни импулси, когато на хоризонта има по-важни цели.

„Спестете вашите повишения и допълнителни пари, като например възстановяване на данъци, вместо да увеличавате разходите си“, казва Уолш. „Това ще поддържа разходите ви доста постоянни, докато доходите ви се увеличават.“

Друг важен момент по отношение на повишенията: самотните родители трябва да си създадат навик да търсят редовно начини за увеличаване на доходите си, независимо дали чрез по-голяма заплата, страничен шум или някакъв друг проактивен ход.

„Най-добрият начин самотният родител да спести за пенсия и за колеж е просто да спечели повече пари. Обикновено никъде другаде в бюджетите ни не се правят съкращения, за да се преразпределят спестяванията “, казва Аманда Макдоналд, основател и президент на Unbound Disability Claims и самотна майка на две деца. "Започнете от малко. Помислете какво прекарвате в правенето на времето си, когато имате свободно време. Това вероятно е вашата страст. Сега измислете начин да печелите пари, правейки това. "

Друг креативен начин за балансиране на целите за пенсиониране и спестяване в колежа е да се отделят парични награди по кредитни карти за една от тези две нужди. Може да е малка стъпка, но всеки долар има значение за това пътуване.

„Може би фокусирате месечните си усилия за спестяване върху вашия пенсионен фонд, но получавате кредитна карта, която ви позволява да върнете пари в брой, след което парите могат да бъдат включени в план 529“, казва Уолш. "По този начин се грижите за пенсионирането, но използвате наградите от кредитната карта, за да спестите за колеж, а не за пътуване или други привилегии."

Мика Уотън, технически директор на приложението за управление на парите Дъу, също се оказва самотният баща на две деца на възраст 12 и 16 години. Така той говори от опит, когато съветва самотни родители да избягват дългове, тъй като те се опитват да натрупват пари за пенсия и колеж.

"Излезте без, вземете по-малко, изберете по-евтино", казва Wotton. „Когато вече се борите от заплата до заплата, краткосрочните пари в брой чрез кредитна карта или заем са наистина привлекателни. Но това е много краткосрочно решение на дългосрочен проблем и ще влоши този проблем още повече в средносрочен план. "

Докато говорим за избягване на дългове, разбирайте с децата за ограниченията на родителските разходи през целия им живот и когато става въпрос за размера на финансирането от колежа, който сте готови да използвате, също може да бъде критична стъпка за постигане на вашите цели. Това ще помогне на децата да разберат, че играят роля в тези финансови цели и че носят известна отговорност за своето бъдеще.

„Ясно дефинирайте вида и нивото на подкрепа, която можете да осигурите на децата си, без да правите компромис с финансовото си бъдеще“, казва Сабиа от Bank of America. „Например, вместо незабавно да освобождавате низовете на портфейла, поработете с детето си върху стратегиите за бюджетиране и спестяване.“

Водете откровени и прозрачни разговори за финансови проблеми, граници и нужди. Без какъвто и да било значителен собствен финансов опит, децата може да не са наясно с тежестта, която поставят върху родителя. Бъдете честни и открити относно целите си за пенсиониране и изяснете как, като установите финансова независимост и формирайки положителни навици за пари, децата не само защитават собственото си финансово състояние, но и вашето, казва Сабия.

Докато провеждате тази откровена дискусия с деца, може да искате да ги насърчите (при подходящо възраст), за да си намери работа и да започне да отделя доходите си за колеж, както прави самотната майка Шери Атууд по време на тийнейджърската си възраст години. Отгледана от самотна майка, Атууд работи по време на гимназията и колежа, за да плаща сметките за образование.

„Въпреки че това може да противоречи на това, което повечето родители предполагат или са готови да признаят, от вас не се изисква да плащате всички разходи за колеж на вашето дете сами “, казва Атууд, основател и главен изпълнителен директор на собствената си компания SupportPay. „В допълнение към пълното натоварване от курса, работих минимум 30 часа седмично, докато бях в колежа. Чрез работата си, заеми и стипендии платих всички разходи за колежа. "

Атууд е възпитала същата трудова етика на собствената си дъщеря, която на 16 също си намери работа, за да подпомогне финансирането на образованието си.

Важно е да възнаграждавате себе си от време на време за цялата упорита работа, която вършите като самотен родител, и за постигане на цели, но се опитайте да намерите награди, които са безплатни или рентабилни.

„Определете какво купувате, за да се чувствате щастливи, и работете върху препрограмирането на себе си“, казва Уотън. „За мен преди това бяха компютърни игри. Когато имах нужда от пикап или за да се почувствам по-добре, купувах нова игра и се губех в нея винаги, когато се появи възможност. Вместо това сега влагам тези пари в предсрочно плащане на сметка, оставяне настрана в брой или микроинвестиция чрез приложение. Вместо да получа освобождаването на допамин от покупката и играта на игра, получавам постоянен допамин освобождаване от това да не се стресирам за сметка, нито да виждам как балансът ми се увеличава, нито как инвестициите ми растат. "

Докато Уотън все още от време на време купува тези видео игри, той го прави само когато са силно намалени.

Започнахме тази дискусия, като признахме, че емоциите често могат да играят огромна роля при финансовия избор като родители. По-специално за самотните родители вината може да бъде важен фактор, който помрачава по-добрата преценка. Естествено е да искаме да направим всичко, което можем, за да помогнем на децата си, полагайки основите за успеха им в живота. Но докато планирате бъдещето на семейството си, вината не е ваш приятел. Фокусираното решение е.

„Твърде често виждам самотни родители, особено жени, затънали във вина или срам поради развод или други обстоятелства. Те смятат, че трябва да се „измислят“ или да се опитат да платят за колежа на децата си, вместо да изплащат собствения си дълг или вземете заеми от Parent Plus “, казва Кристин Стивънсън Сийл от базираната в Тексас Advocate Financial Coaching. „Не го прави. Това е благородна жертва от любящо място в сърцето, но бързо напред 35 или 40 години и се запитайте това: Направете Искам да бъда финансова тежест за детето си, когато съм по-голяма, защото не спестих адекватно за собственото си пенсиониране? "

Няма по-добро време от настоящето, за да размишляваме върху този въпрос. (И дано децата ви все още са с памперси, докато обмисляте отговора).