Защо трябва да проследите старите си 401 (k) s сега
Когато слагам зимни якета в дълбоки хранилища за сезона, аз съм човекът, който не си прави труда да почиства джобовете. Просто искам студеното време да свърши и да го направя изцяло и извън очите ми. Ето защо, дойде есента, аз изпитвам бонанса от намерени пари: шепа сингли тук в моята буфер, няколко около 5s и 10s там в моя анорак и - ka-ching - обикновено свеж 20 (или два!) в наполеоновия джоб на вълната ми палто.
Прекалено дълго моето пенсиониране приличаше на моето извън сезонно съхранение на палта. През 20-те и 30-те си години, докато играх забързана игра на кариерни скокове, не съвсем необичайни в моята сфера, бях послушно вкарал няколко хиляди в моите спонсорирани от работодателя планове 401 (k). И на всеки няколко години, когато получих нова работа, поставях старата работа в дълбоко съхранение, без да вадя парите от джобовете. За разлика от палтата, които излизат отново половин година по-късно, моите различни 401 (k) просто седяха там декааади.
СВЪРЗАНИ: Как работят 401 (k) разпределенията
Някои от плановете са предхождали онлайн банкирането и намирането на номера на сметки винаги изглеждаше като голямо препятствие. Ще бъдат включени телефонни обаждания, както и безкрайно време на задържане при слушане на синтезирана лека скала. Но тогава направих бързата сметка: Ако сега издържах на няколко часа разочарование и проследя старите фондове, бих могъл да вложа всичките си активи пенсионна сметка в моята банка и нека тази сложна лихва започне да се натрупва - на същото място, на същото извлечение, зад същия парола!
В крайна сметка едва ли съм единственият човек, който оставя пари в различни стари сметки. През последното десетилетие 25 милиона американци - 43 процента от Gen Xers и 35 процента от хилядолетията - загубиха достъп до пенсионни сметки, като смениха работата си. „Това е все едно да оставиш парите си на някой, с когото си се развел“, казва Занейлия Харис, сертифициран финансов плановик и президент на Harris and Harris Wealth Management. Разбира се, с 401 (k), парите все още са ваши, а общата сума без такса все още печели лихва. Но нямате лесен достъп до него и не добавяте към общата му сума.
Ако бях мързелив, като не търсех парите, поне не бях напълно безотговорен. Ако бях извадил парите веднага щом напуснах старата работа и ги похарчих, или просто ги сложих в спестовна сметка, щях да бъда ударен с огромна данъчна санкция. За да избегнете дълг на пари на чичо Съкър, имате три възможности: „Оставете средствата в сметката, преместете се ги до 401 (k) на новата ви работа или ги превърнете в IRA в друга финансова институция, "Харис казва. Повярвайте ми - освен ако не говорите свободно инвестиментезе, искате финансов съветник за тази работа. Тъй като премествах всички средства в IRA в дългогодишната си банка, получих помощ от моя финансов съветник там, чието име е Винита. Но можете също да наемете независим (и безпристрастен) съветник и да платите почасова ставка, фиксирана такса, такса, базирана на активи, или такса за задържане, казва Харис.
Процесът започна, както се страхувах, с вдигане на телефона - обаждане в отделите по човешки ресурси на стари работни места и откриване кои фирми имат моите пари. (Можете също да проверите Националния регистър на непотърсени пенсионни обезщетения на непотърсени пенсионни обезщетения.com.)
Тогава забавлението започна: След конференцията във Винита се обадих на различните фирми (здравей, Fidelity и T. Rowe Price!), Въоръжен и готов да потвърди самоличността ми и да поиска проверка. Винаги, когато представителите на службата ме питаха нещо, което не знаех, Винита се намесваше и правеше превода. Чековете за затваряне на сметки бяха платени на взаимния фонд, в който бих ги депозирал, грижи се за мен. Когато изразих недоверието си, че този процес всъщност включваше охлювска поща и хартиени чекове (дали Илон Мъск не е на път да тури турист на Луната?) и страхът ми, че пиратите на верандата ще се укрият с пенсионирането ми, Винита настоя да получи чековете, изпратени с проследяване числа.
Един час по телефона и два работни дни по-късно имах шепа чекове, които действително възлизаха на почти 10 000 долара. След това трябваше да занеса тези пари в банката, за да ги депозирам в моята ИРА. Тъй като бях толкова далеч - и не исках да рискувам по пощата или да платя за доставка през нощта - избрах да доставя чековете на Винита на ръка. Ще ви дам точно едно предположение къде ги държах на път за банката. В джоба на якето ми.
СВЪРЗАНИ: Различните акаунти за пенсиониране, които трябва да знаете - и как да разберете кой имате нужда