10 съвета за възстановяване на вашите пенсионни спестявания след COVID-19

За тези, които все още са без работа или все още се борят с намалени доходи, опитайте се да не се отказвате от усилията си за пенсионни спестявания, ако е възможно.

„Всеки долар има значение. Дори ако можете да внесете само 50 долара на месец в пенсионна сметка, това все пак е по-добре от не допринася нищо, благодарение на силата на смесване на лихвите ", казва Джули Фокс, управляващ директор и пазарна глава, UBS Private WealthManagement."Тези $ 50 на месец, благодарение на средногодишния ръст на фондовия пазар в дългосрочен план, биха могли да струват хиляди долари след 10 до 20 години."

Пандемията даде много от нас на много важен урок за парите: винаги има спешна спестовна сметка. От решаващо значение е да имате пари, до които да имате достъп веднага, за да покриете разходите за живот, ако е необходимо. Въпреки че тази аксиома остава вярна, докато се придвижваме към пост-пандемичен свят, тя също е важна не да се срамувате да инвестирате, докато натрупвате спестяванията си. Не забравяйте, че инвестирането остава критична част от цялостната ви стратегия за финансово планиране.

„Ако парите ви стоят в спестовна сметка, те не растат. Въпреки че фондовият пазар може да бъде плашещ, ключът към пенсионирането по-скоро, отколкото по-късно е да отглеждате парите си възможно най-бързо “, казва Фокс.

В момента лихвените проценти по спестовни сметки са близо нула и няма вероятност да се увеличат скоро, продължава Фокс. Докато инвестирането на фондовия пазар включва риск, дългосрочните средни исторически печалби от акции могат да изиграят значителна роля за отглеждането на парите ви и за генериране на достатъчно доходи за пенсионирането ви.

Това е особено важно сред вида среда с ниски лихвени проценти, която изпитваме в момента, добавя Хедър Комела, CFP, водещ финансов плановик за Произход.

„Трябва да държите достатъчно пари за три до шест месеца спешен фонд. Шест месеца разходи за домакинство с единичен доход или три месеца разходи за двойни доходи домакинство, плюс краткосрочни парични нужди, обикновено за следващата една до три години и това е всичко “, казва Комела.

„Всички допълнителни пари трябва да бъдат инвестирани, за да спечелите по-висока доходност“, обяснява Комела.

Ако останете без работа в резултат на пандемията, опитайте се да не се отказвате изцяло от усилията за пенсионно спестяване. Вместо това потърсете работа на непълен работен ден или на свободна практика и използвайте тези средства, за да поддържате напредъка си в пенсионните спестявания.

За тези, които работят на пълен работен ден, но все още искат да генерират допълнителни пари, за да наваксат спестяванията при пенсиониране, помислете за създаване на вторичен поток от доходи.

"Наличието на страничен шум е чудесен начин да си повишите ", казва защитникът на личните финанси на Varo Bank Кармен Перес. "Можете да използвате доходите си от 9 до 5 за общи разходи за живот и да съсредоточите доходите си от странични шумове единствено върху пенсионни инвестиции."

Може би можете да започнете да се разхождате с кучета през свободното си време през почивните дни или да гледате дете за приятели. Има много начини да генерирате страничен доход за пенсиониране и това е особено важно, ако настоящата ви работа се чувства малко несигурна.

„Наличието на страничен шум като цяло винаги е добра застраховка за загуба на доходи“, казва Перес.

Ако сте предприели практически подход към финансите на вашето семейство преди пандемията, крайно време е да промените този факт.

„Предприемете стъпки, за да разберете всеки аспект от финансовото състояние на вашето семейство. Трябва да знаете колко пари има семейството ви във всяка спестовна сметка, разплащателна сметка, инвестиционна сметка и пенсионна сметка “, казва Фокс. „Ако не знаете къде стоите финансово, ще бъде трудно да си поставите и постигнете финансови цели.“

Когато се справяте с предизвикателството на прехода на работа или връщането на работната сила, е важно да следите стриктно разходите си, като гарантирате, че парите ви се разпределят по смисъл. Всеки долар трябва да има цел.

„Все още ли плащате членство във фитнес зала или абонамент за аудиокнига, който вече не използвате?“ казва Комела от Произход. "Друг пример, който видях наскоро, са двама партньори, които живеят под един покрив, и двамата плащат за членството в Amazon Prime."

Прегледайте разходите и сметката си за всеки долар и насочете всички спестявания, които идентифицирате чрез намаляване на разходите, към пенсионните фондове.

Друг инструмент, който бихте могли да обмислите, за да помогнете за презареждане на усилията за пенсионно спестяване, е здравно спестовна сметка (HSA). Въпреки че това може да звучи като озадачаващо предложение, HSA могат да бъдат ценно средство за пенсионно финансиране в много отношения. И дори по-подходящо за тази дискусия, в зависимост от вашето здравно осигуряване, може да сте отговаря на условията да отворите и да допринесете за такъв, независимо дали работите или не, казва Франсис Бърд, анализатор с Garrison Point Advisors.

HSA се считат за сметки с тройно данъчно облагане и като такива имат предимства, които могат да надхвърлят вноските в други видове пенсионни планове, обяснява Bird.

Тези сметки са предназначени да позволяват заделяне на пари за заплащане на квалифицирани медицински разходи. Парите в HSA могат да бъдат инвестирани във взаимни фондове и акции и инвестициите могат да растат необлагаеми, стига да останат в сметката.

Можете също така да допринесете за HSA на база преди данъчно облагане, като по този начин намалите облагаемия си доход днес и след това да се обърнете и да използвате спестяванията, за да увеличите инвестициите в други пенсионни сметки. За тези, които са наети, вноските, направени в HSA на база преди данъчно облагане, избягват данъците за социално осигуряване и Medicare (известни също като FICA данъци), казва Bird.

Още един важен момент, HSAs позволяват догонващи вноски, когато наближите пенсионната възраст. Тези, които са на 55 или повече години, могат да инвестират допълнително $ 1000 на година.

И накрая, тези сметки помагат на парите ви да отидат по-далеч по време на пенсионирането, защото ако вашите тегления се използват за квалифицирани медицински разходи (и това е силно вероятно ще имате някои медицински разходи по време на пенсионирането), тогава парите, включително всяка част, която може да има растеж, могат да бъдат достъпни без данъци, казва Птица.

Ако сте част от двойка и единият от вас намери пълна заетост по-рано от другия, не забравяйте да отворите IRA за съпрузи за другия.

„Работещият съпруг може да допринесе за собствената си ИРА до лимита и след това отново до лимита за съпруга, който няма доход или прави много малко ", казва Кристи Уитни, CFP и вицепрезидент по инвестиционни консултации във фирма за управление на инвестиции Ребаланс. „Тъй като през 2021 г. лимитът на вноските е 6 000 долара за физически лица. Това означава, че работещият партньор може да спести до 12 000 долара. "

Освен това тези, които са на 50 или повече години, могат да внесат по още $ 1000 всеки, като всичко това възлиза на $ 14 000 годишно.

„Това е много важно за жените, тъй като голям процент от работниците, загубили работата си поради COVID, са жени“, казва Уитни. „Като се има предвид, че жените често живеят по-дълго от съпрузите си и са по-малко платени по време на кариерата си, това е едно начин, по който съпругът може да следи за бъдещото финансово състояние на съпруга си, когато вече няма да бъде наоколо. "

Получихте ли наскоро възстановяване на данък или стимул? Похарчихте ли по-малко за забавления, пътувания, детски спорт или дневни грижи сред пандемията? Използвайте тези пари разумно.

„Въпреки че няма да споря, че нашата икономика би могла да използва тласъка от харченето на тези долари, спестяването им е най-важното най-добрият начин да се върнем на правия път ", казва Никол Ашър, CFP, вицепрезидент и старши съветник по управление на богатството за Доверие на Greenleaf. „Ако имате излишни пари в спестявания, увеличете своите 401 (k) вноски или насочете тези долари към финансовите си цели. Постоянно годишно, спестявайте бъдещи увеличения на заплатите или бонуси."

За съжаление в тази страна продължава да има сериозна разлика в пенсионирането на жените. Въпреки че има няколко фактора, допринасящи за тази реалност, основен компонент са по-ниските доходи през целия живот, което може да доведе до по-ниско пенсионно богатство. Жените все още печелят по-малко отколкото мъжете.

„Борбата за справедливост в заплащането може да има не само краткосрочна финансова полза, но и дългосрочно въздействие, като увеличаване на способността на жените да повече пари за пенсиониране ", казва Минди Ю, директор на инвестициите и сертифициран анализатор на управление на инвестициите за приложението за лични финанси Скривалище. „Положителната страна е, че повече компании от всякога се опитват да се справят с неравенството в заплащането, така че сега може да е особено подходящ момент да поискат повишение или повишение.“

В крайна сметка, по-високите доходи могат да позволят увеличаване на пенсионните вноски и постигане на дългосрочни цели.

И докато сте готови, не се страхувайте да смените работата, казва Ерин Шулц, основател наНейните лични финанси, който казва, че по-късно тази година вероятно ще има бум на наемане след COVID. „Много работодатели ще наемат работа“, обяснява Шулц.

Когато търсите работа, съсредоточете се върху работни места, които предлагат по-високи 401 (k) съвпадения от настоящия ви работодател, за да можете да изградите по-бързо пенсионните си спестявания, добавя тя.

„Понякога е лесно да се фокусирате върху разходната страна на уравнението на парите и да търсите места за намаляване на разходите и спестяване на пари. Можете обаче само да намалите бюджета си толкова много, но можете да увеличите доходите си безкрайно “, добавя Шулц.

За някои този съвет може да изглежда неразумен, ако вече изоставате от спестяванията. Ако обаче имате още 10 или повече години до пенсиониране, поемането на повече инвестиционен риск може да бъде разумна стратегия за постигане на по-високи се връща и компенсира загубеното време, за да постигне финансови цели, казва Джонатан Шенкман, финансов съветник на Oppenheimer & Co.

„Например инвеститор, който е на 40 години, със 70 до 30 процента разделение между акции и облигации може да иска да увеличи експозицията си до 80% до 20% разделение между акции и облигации ", казва Шенкман. "Това е особено важно за жените на средна възраст, които все още имат много работни години пред себе си и също са склонни да живеят по-дълго от мъжете."

Ако има един главен отвод от всички тези съветници и техните съвети, вероятно е следното: всяко малко стотинка е от значение, когато става въпрос за получаване на вашите пенсионни спестявания през финалната линия успешно. И ако не можете да направите нищо друго, опитайте да отделите дори минимални суми. Перес обича да нарича тези микродепозити „плащания за спестявания на снежинки“.

„Дори и да не можете да влагате скромна сума пари за пенсиониране всеки месец, малките резервни плащания, направени за спестяванията и пенсионирането ви, могат да помогнат“, казва Перес. "Никое количество не е твърде малко и тези малки снежинки започват да се събират. Ако откриете допълнителни пари в бюджета си или ако сте получили паричен подарък, помислете за поставяне на тези пари директно във вашата спестовна или пенсионна сметка. "