13 начина за изграждане на кредит

Преди да започнете да изграждате кредитния си профил, важно е да разберете всеки от факторите, които играят роля в общия резултат. Има пет основни допринасящи категории: история на плащанията (плащане навреме); използване на кредита (колко дължите срещу наличната кредитна линия); продължителност на кредитната история (колко дълго сте имали отворена кредитна линия); видове кредити (колко различни видове кредитни линии имате, като ипотека, заеми за автомобили, студент заеми и кредитни карти) и нов кредит (независимо дали сте кандидатствали за нов заем или друг кредит наскоро).

„Познаването на тези фактори и как те влияят на резултата ви ще ви помогнат по време на вашето пътуване към подобряване на кредита ви“, казва Бритни Кастро, CFP с Мента.

В случай, че това не е очевидно: Трябва използване кредит с цел изграждане на кредит. Един от най-добрите начини да направите това, ако тепърва започвате, е да отворите защитена кредитна карта.

Този тип карти изискват предварително откриване на депозит в брой, който действа като обезпечение, предоставящо на издателя на кредитната карта малко сигурност, ако не успеете да извършите плащания. Поради тази причина осигурените кредитни карти са много по-лесни за получаване от стандартните кредитни карти, ако имате малко или никаква установена кредитна история. Отварянето на този тип акаунт може да бъде чудесна първа стъпка в пътуването ви за кредитно изграждане.

„Кредитните резултати са свързани с оценка на нивото на финансовата ви отговорност“, казва Фреди Хюйн, вицепрезидент по оптимизацията на данните за Свободна финансова мрежа. „Следователно се изисква известна история и най-добре е тя да бъде под формата на това колко добре сте изплатили дълга си.“

Когато използвате кредитна карта, за да започнете да изграждате кредитния си профил, знайте, че една карта е достатъчно, за да установите история на погасяване, казва Huynh.

Подобно на отварянето на кредитна карта, тегленето на заем и отговорността за погасяването може да ви помогне да създадете кредитен профил. Ерик Райт, създател на блога Двойка инвеститор в реалния живот, препоръчва да вземете малък личен заем от местна банка, дори ако наистина нямате нужда от парите.

„Поставете тези пари в сметка и ги използвайте само за извършване на плащанията (навреме) по заема“, казва Райт. „Платете допълнително и върху остатъка от главницата, за да изплатите заема по-бързо. Ще платите малко лихва, правейки това, но навременните плащания и пълното изплащане на заема ще увеличат резултата ви. “

Дебитните карти са много удобни и са чудесни, ако предпочитате да се пазите от изкушението на кредитна карта, но просто знайте, че те правят нула за изграждането на вашия кредитен профил.

„Те изобщо не вземат предвид кредитните резултати“, казва Хюйн. „Това е така, защото транзакцията с дебитна карта е просто транзакция с банкова сметка, докато транзакцията с кредитна карта е транзакция с кредит. Винаги, когато използвате дебитна карта, сумата веднага се изтегля от банковата сметка, за която е обвързана. С кредитна карта вие ефективно взимате пари назаем, за да плащате за нещата, след което всеки месец получавате сметка, която трябва да платите. “

Често потребителите са изненадани, когато научават, че извършването на своевременни плащания за неща като наеми, сметки за мобилни телефони или сметки не се вписва в общия им кредитен рейтинг. Това е така, защото традиционните формули за кредитно оценяване не са склонни да включват тези елементи, казва Тед Росман, старши анализатор в индустрията за CreditCards.com.

Но има начин тези усърдни плащания да бъдат отчетени. Можете да се регистрирате за програми като Experian Boost (Безплатно), Костур (също безплатно) и eCredable ($ 24,95 на година), за да изтеглите тези и други съществуващи акаунти във вашия кредитен профил.

„Experian Boost претендира за средно увеличение от 13 точки. Perch казва, че някои потребители са преминали от никакъв кредитен рейтинг към горните 600-те, основно за една нощ. Това е невероятно “, казва Росман.

Ето още един хак, познат на тези с най-добрите кредитни профили, опитайте да извършвате плащания с кредитни карти седмично, или двуседмично, ако можете, което ще поддържа общото салдо ниско през месечното таксуване на вашата карта цикъл.

„Всяка кредитна агенция извлича вашата информация по различно време на месеца. Затова е по-добре да извършвате седмични или двуседмични плащания, за да поддържате нивото си на ниско ниво “, казва Блейк Джоунс, финансов плановик за Нар Финансов. „Да приемем например, че изплащате салдото на кредитната си карта от 10 000 долара на 20-то число на месеца, но кредитната агенция извлича информацията ви на 19-о число на месеца. Въпреки че сте изплатили цялото си салдо преди датата на падежа, вашият кредитен рейтинг все още може да бъде намален, тъй като агенцията е изтеглила информацията ви, когато все още имате баланс от 10 000 долара. "

Говорейки за плащания, това не би трябвало да е полезно, но само в случай, че вече не сте знаели това: най-важният фактор във вашия кредитен рейтинг е историята на плащанията. Така че, ако не друго, уверете се, че получавате тези месечни плащания, извършени навреме.

„Дори едно пропуснато плащане може да навреди на кредитния Ви рейтинг. Затова направете всичко възможно, за да не пропуснете изцяло плащане “, казва Маккрири.

Ако в миналото сте имали предизвикателства с това, потърсете начини да консолидирате всичките си плащания по сметки в същия ден, за да улесните запомнянето на датата на падежа. Много кредитори ще позволят да персонализирате вашите срокове.

Ако тепърва започвате да установявате кредитна история и се надявате да напълните профила си особено бързо, помолете родител или партньор, който използва кредит отговорно, да ви добави като оторизиран потребител на един от техните сметки.

„Ставането на оторизиран потребител означава, че сте добавени като вторичен притежател на акаунт на чужда кредитна карта. Ако приемем, че притежателят на основната сметка има богата история на плащанията в срок и нисък процент на използване на кредита, това може да има положително въздействие върху вашата кредит, тъй като техният акаунт ще се появи във вашия кредитен файл, като по този начин ще ви помогне да изградите и увеличите кредитния си рейтинг “, казва спестяванията на потребители и семейните финанси експерт Андреа Ворох.

Докато отварянето на кредитни линии е важно за изграждането на вашия кредитен профил, вие също не искате да полудявате и по този фронт (отстъпете от заявления за кредитни карти), защото кандидатстването за твърде много кредити наведнъж може да намали кредитния Ви рейтинг и да Ви накара да изглеждате рисковано кредитополучател.

Повечето приложения предизвикват твърдо запитване, което временно отрязва няколко точки от резултата ви. Новите акаунти също намаляват средната възраст на вашите акаунти, което е още едно нещо, казва Росман от CreditCards.com.

„Бих предложил да кандидатствате за кредит не повече от на всеки шест месеца или така. Бъдете особено внимателни, когато сте на пазара за ипотека, тъй като не искате да правите нищо, за да застрашите резултата си през това чувствително време във вашия финансов живот. Опитайте се да спрете да кандидатствате за друг кредит, докато не затворите. “

Друг важен момент по темата за отваряне на сметки - опитайте се да го направите стратегически, защото в идеалния случай кредиторите искат да видят, че сте управлявали успешно различен видове сметки.

„Ако сте имали само револвиращ кредит като кредитни карти, може да има смисъл да се запишете за заем на вноски като заем за строители на кредити, основно форма на принудителни спестявания, която се отчита пред кредитните бюра “, казва Росман. „Или ако сте имали само кредит на вноски, други примери за това включват автомобилни заеми и студентски заеми, тогава може би трябва да получите револвираща сметка като обезпечена кредитна карта.“

Ето едно важно предупреждение от Росман, което трябва да имате предвид, докато правите това: „Не бих искал някой да отиде в дългове само за изграждане на кредит, но използвани разумно, тези стратегии всъщност могат да ви помогнат да спестите пари и да изградите кредит. "

Плащането на вашите кредитни карти навреме и изцяло е определено най-добрата практика.

Друг основен фактор, допринасящ за общия ви резултат, е коефициентът ви на използване на кредита, който е сумата на кредита, който използвате спрямо общата сума на кредита, който имате на разположение. Под 30% често се препоръчва от експерти в индустрията, въпреки че тези с най-добри кредитни оценки често поддържат общото си използване на кредити под 10%.

Погледнете по друг начин, ако имате 20 000 долара кредит на разположение на всичките си кредитни карти, взети заедно, и сте го направили натрупани 15 000 долара такси, коефициентът ви на използване на кредита е твърде висок и това ще се отрази негативно на вашите резултат. Но ако сте таксували само 2000 долара от тези 20 000 долара, вие използвате само 10 процента, което е далеч по-добре.

Бърз хак за подобряване на коефициента на използване е просто да поискате една или повече от вашата кредитна карта компании за увеличение на кредитния лимит, което ще подтикне общия размер на кредита, който имате на разположение.

Но го направете не излезте и веднага използвайте този увеличен кредит, тъй като ще се върнете веднага там, където сте започнали.

„Увеличаването на наличния ви кредит, но неизползването му намалява използването на кредита ви, което може да подобри кредитния ви рейтинг“, казва Райт, от Real Life Investor Couple.

Този съвет се отнася по-скоро за онези, които ремонтират кредит, вместо да го изграждат първоначално, но имайте предвид, че дължината от вашата кредитна история оказва влияние върху вашия профил и един от най-лесните начини да повредите резултата си е като затворите стария сметки.

„Един компонент от вашия кредитен рейтинг е средната ви възраст на кредита. Кредиторите гледат на това като на начин да разберат колко дълго сте използвали отговорно кредита “, казва Брайън Уолш, CFP със SoFi. „Затварянето на карта може да намали средната Ви възраст на кредита и следователно да повлияе негативно на Вашата резултат. "

Вместо да затваряте стари сметки, които може да сте изплатили, помислете да ги държите отворени, особено ако те не изискват годишна такса. Може дори да използвате кредитната карта, за да платите периодична месечна сметка, предлага Уолш и след това да настроите автоматично плащане за тази кредитна карта, за да плащате баланса изцяло всеки месец. Правейки това, не само поддържате картата си активна, но също така ще продължите да създавате история на плащанията, която помага да изградите кредита си допълнително.

Преглеждате ли редовно своя кредитен отчет? Ако нямате навика да правите това, правите голяма грешка. Ето защо: във вашия отчет може да има неточности. И какво трябва да направите, ако го забележите? Предприемете незабавни стъпки, за да го коригирате, разбира се, защото тези грешки могат да доведат до по-ниски кредитни оценки. Чрез посещение AnnualCreditReport.com можете да получите достъп до един безплатен кредитен отчет всяка година.

Нуждаете се от допълнителни доказателства защо тази стъпка е важна? Ето го: Според Проучване на FTC, всеки пети човек има грешка в поне един от своите кредитни отчети.

Освен това всеки пети потребител е имал грешка това беше коригирано от агенция за кредитна отчетност, след като тя е била оспорена, в поне един от трите им кредитни отчета. Но изчакайте, има още още.

Малко повече от един на всеки 10 потребители видяха промяна в кредитния си рейтинг, след като агенциите за кредитна отчетност модифицираха грешки в техния кредит доклад - приблизително един на всеки 20 потребители е имал максимална промяна на оценката над 25 точки, докато един на всеки 250 потребители е имал максимална промяна на оценката на повече от 100 точки.

Разбирате ли снимката? Просто оспорване на неточности може да доведе до основни моменти във ваша полза.

„Може би информацията на някой друг се е объркала с вашата, може би сте били жертва на кражба на самоличност или кредитор ви е отбелязал като закъснял, въпреки че сте платили навреме“, казва Росман. „Каквото и да е, грешка може да ви повлече надолу, така че преглеждайте редовно кредитните си отчети, за да гарантирате точност.“

Можете да изберете кое от тези препоръчани действия работи най-добре за вас и вашето финансово състояние, но ако има един ключов момент, който трябва да запомните, това е следното: последователност.

„Най-въздействащото нещо, което можете да направите за кредита си, е да създадете някои постоянни финансови навици, които да поддържате с течение на времето, за да подобрите резултата си и да останете в добро състояние“, казва Маккрири.

Моля.