Как вашата инвестиционна стратегия трябва да се променя и да се развива с напредването на възрастта

Пенсионирането може да изглежда като далечен, мъглив сън, когато сте на 20 години. И с добра причина: Повечето хора все още имат 40 до 50 години работа пред себе си. Именно затова сега е моментът да бъдете смели с вашия подход към инвестирането.

„Като цяло ще искате да поемете повече риск, когато сте по-млади, и постепенно намалявайте този риск с течение на времето, както и вие приближете се до пенсионирането си ", казва Хедър Комела, сертифициран финансов плановик и водещ финансов плановик в Произход.

Нещо повече, докато предприемате инвестиционното си пътуване, Comella ви съветва да запомните, че има три неща, които можете да контролирате, когато дойде за инвестиране: сумата, която допринасяте, честотата, с която допринасяте, и колко риск поемате с инвестициите си.

„Що се отнася до сумата, целта трябва да бъде да спестите възможно най-много в ранните си години, докато разходите обикновено са по-ниски“, казва Комела. „Добрата цел, към която да се стремите, е да спестите 20 процента от доходите си в спестовни средства като вашите 401 000 или други пенсионни планове, до които може да имате достъп. Що се отнася до честотата, планирайте ежемесечно да допринасяте за спестяванията си и не забравяйте да създавате редовно повтарящи се покупки, ако инвестирате извън плана си на работното място. "

Когато става въпрос за ниво на риск, както вече отбеляза Комела, в този момент от живота си струва да бъдете смели. И тя предлага този полезен съвет: „Има добре познато„ правило на палеца “, според което разпределението на вашите запаси е 100 минус вашата възраст. Така че, ако сте на 30 години, инвестирайте в 70 процента акции, ако сте на 60, инвестирайте в 40 процента акции и т.н. "

Добре е да знаете нали? Улеснява визуализирането на всичко това. Въпреки че Comella добавя предупреждението, че дори това правило може да бъде твърде консервативно и предлага да се навеждате към него дори по-високо разпределение на запасите, докато младостта е на ваша страна.

Ето какво правите не които искате да направите в ранните години: Игнорирайте инвестирането изцяло. Разбира се, може да бъде изкушаващо, ако сте затънали в студентски дълг, да се съсредоточите върху изплащането на това. Или може би да се съсредоточи върху спестяването за дом. Брайън Дечесаре обаче основател на платформата за инвестиционна кариера Пробив в Уолстрийт посочва, че дори влагането на малко пари в инвестиции в този момент, докато се стремите да постигнете други цели, може да има голяма печалба в дългосрочен план.

„Ако направите средно 10 процента на възвръщаемост на S&P 500 годишно, една малка сума може да прехвърли в огромен пенсионен фонд до 60-годишна възраст,“ казва Dechesare.

А, твоите 30-те. Това често е едно от най-безгрижните десетилетия живот. Досега много хора напредват в кариерата си, като потенциално печелят малко повече и се наслаждават на малко забавление и свобода, които парите и професионалният напредък могат да донесат.

Въпреки че инвестициите може да са един от най-ниските ви приоритети, вие ще искате да увеличите максимално пенсионирането инвестиции, доколкото е възможно, съсредоточавайки се върху средно до високорисков инвестиционен подход при това точка.

Трябва също така да увеличите 401 000 вноски, за да се възползвате максимално от намаленията на данъка върху доходите на заплатата че тази стъпка осигурява, както и всички съвпадения на вноски от работодателя, които могат да бъдат предложени от вашия работно място.

„Вземете всички безплатни пари, които можете“, казва Dechesare. „След като постигнете последователно 401 000 максимума, насочете допълнителните спестявания към Roth IRA. Въпреки че сега ще плащате данъци върху дохода върху тази инвестиция, няма да плащате данъци, когато парите бъдат изтеглени по време на пенсионирането. "

Деца, басейни, футболни мачове, PTA срещи, завършване на гимназия, празно гнездене... Това са само част от акцентите, които може да изпитате през 40-те си години, в зависимост от вашия жизнен път.

Що се отнася до инвестирането, разумно смелият все още е солиден подход.

„За професионалисти на около 40 години парите ви вероятно имат още 20 плюс години на пазара преди пенсиониране. Вероятно все още ще вземете предвид риска в своите акции спрямо разпределението на облигации, тъй като все още имате време да компенсирате евентуалните загуби ", казва Брайън Уолш, CFP в SoFi и мениджър по финансово планиране. „Добре е да поставите малко на линия в замяна на по-голяма печалба по пътя. Просто го дръжте в рамките на разумното. "

"Това означава, че те трябва да имат поне 50 процента от портфейла си в акции и 50 процента от своите портфолио в по-консервативни опции като облигации, алтернативни инвестиции и пари в брой ", казва Галбрайт. „Ако имате по-висока толерантност към пазарния риск, инвеститорът може да продължи да има от 70 до 80 процента в акции.“

Една допълнителна бележка: Когато сте на 40-те години, може да бъде изкушаващо да похарчите повече пари за ваканции, коли и да сте в крак с Джоунсес. Кой не обича да се лекува след толкова упорита работа? Но както отбелязва Уолш, ако вместо това трябва да вложите част от тези пари, които харчите за екстри, за пенсионни спестявания, може би дори ще успеете да постигнете целите си по-рано и (ахна) да се пенсионирате по-рано.

Докато се придвижвате през 50-те години, пенсионирането все още може да е доста далеч. Но мечият пазар може бързо да унищожи години спестявания и печалби от инвестиции. Поради тази причина може да е подходящ момент да започнете бавно да набирате обратно риска във вашето портфолио, в зависимост от вашите обстоятелства.

Полин Ротета, базиран в Бостън, сертифициран финансов съветник, препоръчва да се намали експозицията към акции и по-рискови активи като криптовалута.

„Ребаланс към облигации и ценни книжа, подобни на парични средства. Това ще помогне да защитите портфолиото си и пенсионните си спестявания от голям спад на пазара в неподходящо време “, казва Ротета.

Тези, които планират да работят по-дълго след 62-годишна възраст, може да се чувстват комфортно да поддържат повече тежки портфейли, като се разпределят около 70 до 75 процента в фондове, а останалите в облигации и пари в брой, добавя независим финансов съветник Стефани Генкин. Други, които може да са спестили много пари и не е нужно да поемат толкова голям риск, могат да спят по-добре, като увеличат облигационната или паричната си позиция в сметката.

Също така през 50-те години е много подходящо време да се регистрирате при изчерпателен финансов съветник, за да сте сигурни, че сте на път за пенсиониране и да препоръчате професионалист за необходимите промени в курса.

Независимо дали сте на 20 или 50 години, не можете да си позволите да чакате, за да започнете да инвестирате за пенсия. Простото влагане на пари в спестовна сметка няма да генерира почти същата дългосрочна финансова печалба. Всъщност, като възприемете този подход, всъщност ще загубите позиции.

„Всички пари, намиращи се във вашата спестовна и разплащателна сметка, всъщност губят стойност всяка година поради инфлация. Инвестирането е начин да защитите гнездото си срещу нарастващите разходи за стоки и услуги, които искате да закупите в бъдеще “, казва Ротета.

Инвестирането позволява активно да отглеждате парите си и за да го направите ефективно, ще трябва да останете внимателно ангажирани през всяка фаза от живота си и да коригирате портфолиото си съответно.

"Ключът е да останеш замесен", казва Кари Шваб-Померанц, президент на Фондация Чарлз Шваб и експерт по лични финанси на фирмата. „Ако имате добре обмислен план и балансирано портфолио, ребалансирайте редовно, останете диверсифицирани, следете разходите, и се консултирайте с финансов плановик, когато имате въпроси, ще бъдете на път да се осигурите финансово пенсиониране. "