Защо жените трябва да бъдат финансово планирани за 100-годишен живот
Миналата година Fidelity започна нов опит, наречен „Жените говорят пари“, дискусионна поредица, която се занимава, наред с други неща, уникалните препятствия, които жените трябва да знаят когато става въпрос за подготовка за удължения ни живот, което колективно налага различен подход към финансовото планиране. Тези реалности включват:
- По-дългият живот включва повече разходи по време на пенсиониране - особено по-високи разходи за здравеопазване. Около 43 процента от жените не знаят колко ще трябва да платят за здравеопазване по време на пенсиониране, според Fidelity. Ето един основен отговор на този важен въпрос: 65-годишна жена, която се пенсионира през 2020 г., се нуждае от поне 155 000 долара, за да покрие разходите за здравеопазване при пенсиониране. (Важна забележка, тази оценка не включва разходите за дългосрочни грижи.)
- Около 75 процента от болногледачите са жени - което често означава намален дългосрочен потенциал за доходи и пенсионни спестявания. Жените са призовани да играят много роли в живота, особено като болногледачи. Първо, ние се грижим за нашите деца, а по-късно и за застаряващи родители или може би за болен съпруг. Тези видове прекъсвания в кариерата могат да се добавят. Поради тази причина е важно да имате предварително изготвен план, за да поддържате спестяванията си в реално време.
- Твърде много пари се държат в спестявания или пари в брой, вместо да се инвестират. Повече от половината от жените държат $ 20 000 или повече, седнали в брой. Това са пари, надвишаващи пенсионирането и спестяванията им. Повече от една трета от жените имат 50 000 долара в брой в този вид спестовна сметка. Важен PSA: Това не е чудесен ход. Особено в днешната среда с ниски лихви, в която всъщност са вашите спестявания губещ стойност и няма да се справи с инфлацията. По-добър ход: Инвестирайте тези допълнителни пари. Това може да бъде мощен начин да се справи с инфлацията. (Повече за това по-късно.)
Някои от другите предизвикателства, пред които са изправени жените, включват обстоятелства, които може да изискват преждевременно пенсиониране (като по този начин се прави планиране напред критичен) и не напълно разбиране на тънкостите на допустимостта за социално осигуряване, за да се максимизира Ползи.
Създаването на внимателно обмислен финансов план е от решаващо значение за адекватната подготовка по въпросите, които току-що очертахме - и ако Ако се справите добре, такъв план ще помогне на жените да преживеят допълнителните години, които може да преживеят при пенсиониране, казва Fidelity's Капуста. "Наличието на финансова пътна карта е голямо намаляване на стреса “, посочва тя.
Но как човек започва да създава план и какво включва той? Мислете за плана си като за нещо като пътна карта на живота; включва много различни неща, обяснява Капуста.
Обикновено това усилие започва с идентифициране и записване на целите ви за три години по пътя, 10 години по пътя и дори 20 или повече години по пътя. Помислете какво се опитвате да постигнете за всеки от тези срокове. Разбира се, колкото повече подробности включите, толкова по-добре. Но започнете с просто идентифициране на всяка цел. Например: „Искам да се пенсионирам след 30 години.“ Или „Искам да създам удобни спестявания в спешни случаи в рамките на пет години“.
Записването на цели помага да ги направите реални. Всъщност, когато записвате нещата, има 42 процента по-голям шанс да постигнете успех с тази цел, според Fidelity.
След това ще трябва да разберете това, което в момента собствен, и това, което вие дължа, Казва Капуста. Тази стъпка включва записване в една колона на лист хартия на всички вещи, които притежавате, независимо дали става въпрос за пенсионна сметка, текуща сметка или спестовна сметка. Поставете всички тези неща в лявата колона на хартията си. Във втора колона на същия лист хартия от дясната страна запишете стойността на всяко от нещата, които притежавате.
Сега избройте всички неща, които сте дължа пари за, в първата колона вляво. (Помислете за студентски заеми, дълг по кредитни карти и т.н.) И в дясната колона напишете точно колко дължите по всеки дълг. След като приключите, това упражнение трябва да ви помогне да видите ясно къде стоите финансово.
Допълнителни части от усилията за финансово планиране, посочени от Kapusta, включват получаване на истинска справка с вашия месечен бюджет - и след като изпълните всички останали стъпки, е време да разгледате как сте инвестирали, за да постигнете вашите цели.
„Правейки всичко това ви дава основа. Ако предприемете тези стъпки за разработване на цели и пътна карта за организиране на вашата финансова основа и имате всичко това, изложено за 10 години, 20 години и след това, тогава можете да инвестирате в себе си ", обяснява Капуста.
Shuffman от UBS предлага подобна перспектива, като отбелязва, че сравняването на активите с пасивите предлага начин за по-добро разбиране на нетна стойност.
„Жените трябва да започнат да правят равносметка на финансовото си състояние и наистина да се задълбочат, за да разберат къде се намират спрямо доходите, разходите, текущите си активи и дълга си“, обяснява тя. „Разбирането на доходите на човек, в сравнение с разходите, ще даде ясна картина на текущия паричен поток, включително всички преразходи или области на възможности за спестяване или инвестиране допълнително.“
Сега нека разгледаме следващата критична стъпка: Инвестирането. Независимо дали инвестирате сами, работите ли с професионален съветник или се включвате в съветник на Robo, инвестирането (над и извън вашия пенсионен план) е от съществено значение, за да се подготвите адекватно за това 100-годишен живот.
„Всички пари, които не са във вашите пенсионни сметки и не в спестяванията ви, трябва да се стремите да инвестирате, за да могат те да нараснат до най-големите си потенциал ", обяснява Капуста, добавяйки, че трябва да има промяна в мисленето сред жените, като признава, че парите ви трябва да бъдат активно правене пари. Това е препратка, разбира се, към факта, че простото вкарване на пари в спестовна сметка, както жените имат тенденция да прави, не е непременно най-добрият подход. Да, трябва да имате спешен фонд, но освен това не искате да оставяте пари на масата, като пропускате печалбите.
„След като спестите спестявания до три до шест месеца разходи, след това наберете„ пенсиониране “[инвестиции]“, казва Капуста. „Не позволявайте на тези пари да седят в банката.“
Изследване на верността установи, че жените често не инвестират извън пенсионните си планове. И все пак, когато го направят, възвръщаемостта им е по-добра. Например, ако сте имали $ 25 000 в традиционна спестовна сметка, след пет години това може да възлезе на всички... $ 25 030. Да, ще спечелите приблизително $ 30. От друга страна, ако сте инвестирали тези пари консервативно, на среден пазар, имате потенциала да превърнете тези 25 000 долара в 29 089 долара.
И все пак, ако идеята за свободно инвестиране звучи плашещо, нека да изясним.
„Инвестирането не означава избор на акции“, съветва Капуста. „Сега повече от всякога реалността на инвестирането е, че можете да търсите комбинация. Можете да избирате акции, облигации... можете да имате смесено портфолио, а не всички акции с високи колебания и потенциал. И това искаме жените да разберат. "
Има различни опции за инвестиране, които ще позволят да се разработи подход, който да ви е удобен. Можете да влезете онлайн и да го направите сами или да си партнирате с доставчик на инвестиции.
Изводът е: Жените трябва да отделят време, за да научат повече за разнообразието от налични възможности за инвестиции.
„Ако жените започнат да се занимават с финансовото си бъдеще сега - дори ако това са само малки стъпки, за да се развие и изгради навик - те ще се позиционират много по-сигурно през следващите години“, казва Шуфман. „Финансовите знания могат да бъдат изградени с течение на времето и действат като основа, която да помогне на жените да се подготвят за неочаквано, като същевременно им позволява да определят собствените си финансови фючърси и да отключат живота и наследството те желаят. "
Преди да обхване прозренията си защо инвестирането извън пенсионните ни фондове е толкова важно за жените, Капуста добавя последен скъпоценен камък - честно казано, жените навсякъде трябва да се възприемат:
Ние работим толкова усърдно, а вие искате парите ви да работят точно толкова, колкото и вие.
Бинго.